תפריט
עורך דין הסדר חובות – כל מה שחשוב לדעת! גם אם חשבתם שזה רחוק מכם וגם אם האמנתם שאף פעם לא תגיעו למצב הזה, אנו רוצים לומר לכם, אחרי אלפי מקרים שנחשפנו אליהם, שזה יכול לקרות לכל אחד ואחד מאתנו. כל אחד מאתנו יכול להגיע למצב של חובות שתופחים וחוסר יכולת לשלם אותם. זה יכול לקרות באופן טבעי בעקבות התרחבות התא המשפחתי, ירידת הכנסות, התנהלות כלכלית לקויה, או בשל אירוע רפואי לא צפוי. לא חסרות הסיבות.
אם נקלעתם למצב כזה, מומלץ מאוד לפנות לעורך דין הסדר חובות, שעוסק בייצוג חייבים, והוא ידריך אתכם אילו פעולות עליכם לעשות כעת, ומאילו עדיף להימנע, ויספק לכם פתרונות פרקטיים להתמודדות למול החובות הכספיים שלכם. מה זה אומר עורך דין הסדר חובות? איך בוחרים אחד כזה? ובמה בדיוק הוא אמור לסייע לנו? כל הפרטים במאמר שלפניכם.
הגעה למצב של חוסר יכולת לשלם את החובות יכול לקרות לכל אחד ללא יוצא מן הכלל, ואם זה המקרה שאתם מתמודדים עמו כעת, חשוב לפנות בשלב מוקדם ככל האפשר לעורך דין הסדר חובות שיסייע לכם להחזיר את השליטה הכלכלית חזרה לידיים שלכם, בתקווה לשמור על מאזן כלכלי חיובי מעתה ואילך. אז אם הגעתם למצב שאין לכם יכולת לעמוד בהתחייבויות שלקחתם על עצמכם, דעו שקיימות מספר אפשרויות לרשותכם, כמפורט בהמשך המאמר.
הסדר חובות זה בעצם הליך בו מנהלים משא ומתן עם הבנק או עם כל נושה אחר, כדי להגיע להסדר אחר של תשלום החובות. המטרה היא כאמור, פריסה נוחה יותר של החובות עבור החייב, בצורה שתקל עליו, ותאפשר לו לעמוד בהתחייבויות שלקח על עצמו.
לפני שאתם מגיעים למצב של עיקולים והגבלות שונות, ותיקי ההוצאה לפועל יחלו או ימשיכו להיערם, כדאי לכם לקחת החלטה לקדם מתווה מוסכם מול הנושים שלכם, ומומלץ להסתייע בעורך דין הסדר חובות שיעמוד על הזכויות המגיעות לכם, ילווה אתכם לאורך הדרך, ויפעל עבורכם מול הבנקים ויתר הנושים שלכם במטרה לגבש הסדר חוב – פרטני או קולקטיבי.
לעיתים המשא ומתן הוא כספי בלבד, ולעיתים נדרש מעורך הדין לנהל מעין "דיון משפטי" ולהציג לצד השני את נקודות התורפה הנזקפים לרעתו מבחינה עובדתית ומשפטית, כדי "שיירד מהעץ", כאשר "האיום" לגבי אפשרויות הפעולה המשפטיות שנשקלות במקביל מהצד שלנו (לרבות פנייה לחדלות פירעון), גם נמצא שם ברקע "ומלווה" את המשא ומתן.
כלומר ניתן להבין שכאשר עורך דין מטעמכם פונה לנושה, חל איזשהו אפקט פסיכולוגי, היות והנושה או הנושים מבינים שאתם פסע קטן לפני פנייה להליכי חדלות פירעון, שיכול להוביל לפגיעה גם בהם. (להרחבה, תוכלו לקרוא מאמר "חדלות פירעון מה זה?")
ודבר חשוב נוסף, גם אם אינכם מודעים לכך כעת, דעו שיש מערכת חוקים שלמה שעומדת לרשותכם ומקנה לכם לא מעט זכויות והגנות משפטיות מלאות, בדיוק למצבים אלו, ומיד נרחיב על כך.
יתרון נוסף להסתייע בעורך דין הסדר חובות, לצד מה שצוין בפסקה הקודמת, הוא ההיכרות עם המערכת, הן מערכת החוק והן המערכת הבנקאית, ולכן באפשרותו לספק פתרונות שונים למצבים בהם החייבים לא עומדים בהחזרים שנקבעו להם. בין השאר קיימים הפתרונות הבאים:
פתרון | הסבר |
פשרה על תשלום מופחת | לעיתים הנושים מבינים שהדרך היחידה שלהם לקבל החזר כלשהו על החוב הוא בלהפחית במעט את סכום ההחזר החודשי. כמו כן, בהרבה מקרים הם מציעים לסגור סכום, לשלם את כולו בפעם אחת "ולגמור עניין". |
פריסה נוחה | במקרה ואין לחייב אפשרות לגייס סכום כסף לתשלום בפעימה אחת, כמפורט לעיל, ניתן להגיע להבנה על פריסה נוחה. זה כנראה ההסדר הנפוץ ביותר, אליו שואפים רוב עורכי דין הסדרי החובות, וכנראה גם רוב הנושים. החייב מקבל את האופציה לשלם תשלום חודשי נמוך יותר, לאורך זמן. כמובן שניתן גם להגיע להבנה עם הנושה על הפחתת החוב ופריסתו. |
דחייה של ההחזרים תוך התחייבות למועד תשלום עתידי | לעיתים החייבים כן יכולים להסתדר עם היקף החובות שלהם, הם רק צריכים עוד זמן (גרייס) עד לתשלום בפועל. כלומר, הם יודעים על סכום כסף שהם אמורים לקבל בזמן כלשהו, אם זה קרן השתלמות שעתידה להיפתח, או מענק מהעבודה, או כסף מהביטוח הלאומי, או כל סכום כסף שמתוכנן להגיע אליהם. |
בקצרה נציין, שפעם הליך חדלות פירעון נקרא פשיטת רגל, היום השם החדש הוא הליך "חדלות פירעון ושיקום כלכלי". מדובר על הליך בו החייבים בעצם מצהירים שאינם מצליחים לעמוד בחובותיהם, ואז נכנסים למסלול שבסופו יקבלו הפטר מחובותיהם. מטרת ההליך היא לשקם את החייב, כך שלבסוף יצא לחיים חדשים, ללא חובות.
ועדיין, לפני שאתם פונים להליך חדלות פירעון, ההמלצה היא כן לפנות לעורך דין – לבדוק מהן האפשרויות שלכם – ומה ההליך הנכון והמתאים ביותר במקרה הפרטני שלכם, ואם הסדר חובות יכול להיות יותר רלוונטי עבורכם.
קודם כל, כפי שכבר כתבנו, מומלץ מאוד להתייעץ עם עורך דין כדי לדעת שאכן זו החלופה הנכונה עבורכם, ולא מתאים לכם למשל הליך של חדלות פירעון. דבר שני, בסוף, במסגרת הסדר חובות, בהתאם למה שיוסכם, תאלצו לשלם סכום כלשהו. לאחר שיהיה ידוע מהו הסכום הפשרה הצפוי, תוכלו לערוך בדיקת כדאיות כלכלית, מעין "השוואה רעיונית" אם הסכום הזה הוא פרופורציונאלי, ביחס לסכום שהייתם משלמים אם הייתם מקבלים צו תשלומים במסגרת הליך חדלות פירעון.
באפשרותכם לקרוא על האפשרויות שעומדות לרשותכם, במאמר עורך דין חדלות פירעון, ותוכלו בין היתר לקבל גם תמונת מצב לגבי צו התשלומים החודשי הצפוי, שהוא נגזר מחישוב כלכלי מסוים. חישוב שלוקח בחשבון הכנסות למול הרכב משפחתי, תוך התחשבות בגיל הילדים, הוצאות בריאות ועוד.
וממה במיוחד עליכם להיזהר? היזהרו מאוד מהשוואה לחייבים אחרים, או "למקרים אחרים ששמעתם". בסוף, בכל תיק, נסיבותיו האישיות של החייב שונות, היקף זכויותיו הקיימות והעתידיות שונה, כמו גם נסיבות לקיחת ההלוואות, ולכן מומלץ, לצורך גיבוש ההחלטה איך הכי נכון לפעול, לפנות לייעוץ משפטי שיספק לכם תשובות, ויסביר לכם, מדוע הדרך הזו או הזו, היא שתיתן את המענה המשפטי הטוב ביותר לטיפול במקרה הנוכחי שלכם.
כמובן שבאפשרותכם להתנהל ישירות מול הזוכה או עורך דינו, אך השתדלו להימנע מטעויות ומפליטות פה מיותרות. למשל, אחת הטעויות הנפוצות שחייבים "נופלים" בה היא שליחת תלושי המשכורת בשלב מוקדם מידי של המשא ומתן. בפועל מדובר על מצב אבסורדי, שבו חייבים פנו לנושה שלהם מתוך רצון לקדם גיבוש הסדר פשרה, שיתפו פעולה, ושלחו תלושי שכר עדכניים שלהם, ולהפתעתם מודיעים להם כמה ימים בודדים לאחר מכן – שהוטל עיקול משכורת. מאותו נושה כמובן.
יש מקרים נוספים, רבים ומגוונים, אך הם יושבים על אותו עיקרון, והוא איך נכון לנהל את המשא ומתן, אילו מסמכים נכון לצרף – ואילו לא, מתי נכון לצרף אותם, במסגרת אילו תנאים ועוד.
לכן, כשאתם מנהלים משא ומתן מול הנושה, תציגו לו את "נקודות התורפה" שלו (ככל שישנן), דעו להציג לנושה או לעורך דינו את ההצעה שלכם להסדר שהיא בבחינת "זה הכי טוב שתקבלו", והקפידו לא "ליפול" בטעויות שיסבכו אתכם עוד יותר.
ועליכם לדעת דבר נוסף, משרדי עורכי דין שעוסקים בגבייה, כלומר מייצגים את הזוכים, עובדים לרוב באופן מיומיומי ושוטף עם מערכת "ניהול לקוחות" (כדוגמת עודכני"ת). ברגע שהם מקבלים את הנתונים שלכם, נפתח לכם תיק במערכת הפנימית שלהם, והכל יופיע מעתה ויתועד שם. לכן דעו לכם, שכל שיחה מתועדת, משפטים שאמרתם, נתונים שמסרתם, סכומי הצעות שהצעתם (ונדחו) ועוד ועוד.
שימו לב לא לומר משהו שעלול "לשרוף" את המשא ומתן ולהביא להכשלתו, לרוב זה יכול להיות פרט שנמסר או "פליטת פה" שיצרו יותר נזק מתועלת אם נאמרו בשלב מאוד התחלתי של המשא ומתן, או מחוסר הבנה משפטית.
להלן דוגמה לטעות נפוצה שאנו נתקלים בה לעיתים קרובות (נסו להימנע ממנה): .
חייב שפוטר מעבודתו וחשב לעצמו שאם יפנה כעת ויביא לידיעת הזוכה ועורך דינו, שהוא כרגע מחוסר עבודה לאחר שפוטר מעבודתו, הדבר יגרום להתחשבות מסוימת מצדם ויוביל להסדר פשרה נמוך. אך מה קרה בפועל? עורך דינו של הזוכה הבין שנכון לעכשיו, רכיב הפיצויים הפך "נזיל" (כי החייב סיים לעבוד במקום העבודה), ופעל במהירות לעקל את מלוא כספיי הפיצויים שהיו.
והדוגמאות הן רבות..
מקרים אלו יכלו להימנע אם אותם אנשים היו מקבלים ייעוץ משפטי וליווי של עורך דין הסדר חובות שזה תחום התמחותו, ואנו נרחיב על כך בסיום המאמר.
שימו לב להבדלים בין השניים, בעוד שהליך חדלות פירעון אורך כ – 4 שנים, הסדר חובות יכול לקחת בין שבועות לחודשים בודדים, הכל תלוי בגיבוש ההסכמות מול הנושים. בשני המצבים צו עיכוב יציאה מהארץ, ככל שתלוי ועומד כנגדכם, יבוטל רק בסוף ההליך עם סגירת תיק ההוצאה לפועל. לכן לטעמינו, הרווח העיקרי בהסדר חובות, ללא הליך חדלות פירעון, הוא העבודה שלא מדובר בהליך משפטי, שעלול לארוך זמן רב יותר. בנוסף, הסדר חובות לא כולל מינוי נאמן, הגשת דו"חות תקופתיים, ופרוצדורה שלמה הנכללת במסגרת הליך חדלות פירעון ושיקום כלכלי.
לפני הכל, נדרש מעורך דין להסדר חובות לבחון את מצבכם, בעבר וכיום. לצורך כך עליו לעבור על המסמכים שלכם, כדי שיוכל לבין את מצבכם המדויק מבחינה פיננסית, בריאותית ונפשית. אחר כך הוא יגבש עבורכם את המענה המתאים, אם זה הסדר חובות, ואם זה פתיחת הליך חדלות פירעון או דרך משפטית מתאימה אחרת למצבכם. לאחר מכן, הוא ינהל עבורכם את המשא ומתן עם הנושים, ולבסוף, ידאג לכל הפרטים הטכניים של ההסדר, ידאג עבורכם להגשת המסמכים הנכונים, וידריך אתכם מה כדאי לרשום ומה לא.
אין ספק שאם יהיה לצידכם עורך דין מקצועי, בעל ניסיון בתחום הסדרי חובות, אשר לו היכרות טובה עם מצב השוק, שידע לנהל את הדברים עבורכם, תצליחו למקסם את האפשרויות שלכם בצורה הטובה ביותר. בסוף, המטרה שלכם היא לקבל פתרון משפטי וכלכלי פרקטי, בעזרתו תוכלו להתמודד בצורה מיטיבה עם הסיטואציה אליה נקלעתם בעל כורחכם. אתם מוזמנים לפנות אלינו, ואנו נדאג לספק לכם את המידע הדרוש, ההגנות, ונלווה אתכם לאורך כל הדרך.
הסיבות הן רבות, כמו למשל היכולת של אותו עורך דין להדריך אתכם אילו פעולות אליכם לבצע, וממה עדיף להימנע, לצד בניית אסטרטגיה צופה פני עתיד, כזו שתוכל לתמוך בהשגת המטרות שהוצבו.
אך הסיבה המרכזית, לטעמינו, היא היכולת של עורך הדין לשקף לכם מהם היתרונות והחסרונות, בכל מסלול משפטי, כמובן לאחר בירור מקיף ומלא אודות מצבכם. בכך, יכול עורך הדין למזער את הסיכונים הצפויים עבורכם, ולהגדיל את הסיכויים לסיום מוצלח של ההליך.
התשובה היא כמובן כן. אין חובה לפנות לעורך דין הסדר חובות לצורך ביצוע הסדר חוב, ואתם יכולים גם לפנות לנושים שלכם, בנקים / ספקים / חברות אשראי וכד' – ישירות ובאופן עצמאי.
אולם נציין, שאנו סבורים שפנייה באמצעות עורך דין הסדר חובות, הבקיא בתחום, היא עדיפה ונסביר בקצרה: ראשית, לצד הידע המקצועי הנדרש, על כך לא צריך להרחיב כעת, נציין שכאשר פונה מטעמכם עורך דין הסדר חובות, הנושים שלכם מבינים שפניתם לייעוץ משפטי, והם גם עלולים להיפגע אם יקשיחו עורף נגדכם, ולכן במקרים רבים הם יטו להתפשר כאשר נעשית פנייה מסודרת מטעם עורך דין הסדר חובות. שנית, במקרים שמדובר בחוב לנושה אמוציונאלי, לספקים למשל, ייתכן ויש בינם לבין החייב הרבה אמוציות שליליות, כאשר עורך הדין פונה מטעמכם, ייתכן וניתן יהיה "לדלג" מעל "אירועי העבר" בינכם, ולקדם בצורה קלה יותר מתווה מוסכם לסגירה.
עורך דין להסדר חובות יוכל לספק לכם פתרונות משפטיים וכלכליים להתמודדות עם המצב, ואם נכון לרגע זה אתם לא עומדים, או סבורים שלא תוכלו לעמוד בהתחייבויות שלקחתם על עצמכם לאורך זמן, דעו שקיימות מספר אפשרויות לרשותכם, עליהן פירטנו בהרחבה במאמר, ומומלץ לבחור במתווה שתוכלו לעמוד בו (!). זכרו שהמטרה היא לחזור להתנהלות כלכלית נכונה, בשליטה שלכם, ולטווח הארוך.
עו"ד אורי גילת מתווה באופן אישי את דרכי הטיפול בכל התיקים במשרד, וזאת ביחד עם צוות עתיר ניסיון וידע, תוך שימת דגש על יצירתיות, בניית אסטרטגיה משפטית נכונה, מחקר משפטי מעמיק ומאבק חסר פשרות עד למיצוי זכויותיו של כל לקוח.
השלימו פערי ידע | דעו שיש מגוון פתרונות יצירתיים | פנו לייעוץ משפטי
היערכות נכונה תסייע לכם למזער נזקים, להימנע מטעויות או לפחות לצמצם אותן.
הכנו לכם שלושה מדריכים מרוכזים ופרקטיים לניהול חובות שמותאמים למצבים השונים לצד כללי זהירות חשובים, טיפים לחייבים, ושיטות נפוצות להגנה על הנכסים.
הירשמו והמדריך הראשון ישלח אליכם ישירות לנייד (זמן קריאה: 3 דקות)
תרצו לשוחח עימנו? סמנו בתחתית העמוד או התקשרו. בהצלחה!