חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי נחקק בשנת 2019, מתוך מטרה לעזור לחייבים שיש להם תיקים והליכי גבייה בהוצאה לפועל להסדיר את החזר חובותיהם לנושים. עד אז, בשנים עברו ההליך המקביל לכך הוגדר כ"פשיטת רגל", וכבר משינוי שמו של החוק ניתן להבין שהחוק החדש מתמקד לא רק בחובות, אלא גם במחשבות על עתידו והמשך חייו של החייב.
אין ספק שהליך חדלות פירעון הוא כזה שמשפיע באופן משמעותי על חייו של מי שהסתבך בחובות ושעומדים נגדו תיקי הוצאה לפועל. מי שבוחר בו צריך לדעת שמדובר בהליך שיש לו השלכות על החיים. גם השלכות חיוביות שמסייעות לחייב להיפטר מהחובות המעיקים, מהתיקים בהוצאה לפועל והדאגות, וגם השלכות שליליות שנובעות ממגבלות שונות, כלכליות והתנהלותיות, שמלוות את ההליך.
לצד כל זאת, ברור שחובות ותיקים בהוצאה לפועל משפיעים לרעה על החיים. לכן חשוב כמובן למצוא פתרון כדי לסיים איתם אחת ולתמיד ("לנקות שולחן"), ולבחור לשם כך את הדרך המתאימה ביותר מבין הפתרונות שמעמיד לרשותנו החוק. האם הפתרון המתאים עבורכם הוא חדלות פירעון ושיקום כלכלי? במאמר זה נעזור לכם להכיר מקרוב את ההליך על היבטיו השונים, ולדעת יותר לפני שמחליטים.
במה נעסוק?
- מדוע נדרש הליך חדלות פירעון ושיקום כלכלי.
- מה משמעות ההליך.
- השפעות חיוביות של הליך חדלות הפירעון על החיים.
- השפעות שליליות של ההליך על החיים.
- על כף המאזניים, שורה תחתונה – האם משתלם לבחור בחדלות פירעון?
- חשיבות הבחירה בייעוץ בייעוץ מקצועי לקראת הליך חדלות פירעון.
- ועוד משהו אישי ממני, כמי שחָוָוה מקרוב את נושא החובות משני צידי המתרס (רמז: את אחד הצדדים חוויתי כילד בבית בו גדלתי).
אז מהן ההשלכות של הליך חדלות פירעון על חיינו? נבדוק כעת.
הרקע להליך חדלות פירעון, והיישום שלו
הליך חדלות פירעון הוא הליך שמיושם על קרקע סבוכה ומורכבת – הוא נועד עבור חייבים עם חובות וְתיקים בהוצאה לפועל, שלרוב מתנהלים נגדם הליכי גבייה לא נעימים שמלוּוים במגבלות שונות על החיים.
סנקציות לדוגמה שננקטות מול אנשים עם חובות: עיקול חשבון בנק ופגיעה במסלולים בנקאיים, עיקול משכורת, עיקולי רכוש ונכסים, עיקול קופות גמל, קרנות פנסיה, קרנות השתלמות, צו עיכוב יציאה מן הארץ, וכד'.
עוד מצבים בלתי נעימים לחייבים: זימונים לחקירות בהוצאה לפועל, לחץ ואיומים מהנושים, פגיעה באיכות החיים, והשפעה הן על החייב, הן על משפחתו והן על כל הסביבה הקרובה.
את כל המצב הזה ונושא החובות אנחנו רוצים לשים מאחורינו. החוק מעמיד לרשותנו מבחר אפשרויות להחזר החובות. ייתכן שלאחר בירור יימצא כי הפתרון המתאים ביותר עבורנו הוא בחירה בהליך חדלות פירעון ושיקום כלכלי.
מה זה אומר?
במסגרת הליך חדלות פירעון ושיקום כלכלי בית המשפט בודק את יכולתו הכלכלית של החייב, וקובע בהתאם לכך את גובה הסכום החודשי שהוא יחזיר לנושיו במשך פרק זמן שנקבע מראש. לאחר מכן נקבעת לו תוכנית לשיקום כלכלי על מנת שיוכל לפתוח פרק חדש בחייו ללא חובות: הפטר מחובות – מחיקת החובות שנותרו, סגירת התיקים בהוצאה לפועל, וחיים ללא חובות.
השלכות חיוביות של הליך חדלות פירעון על החיים
הבנו כי לפני הכניסה להליך חדלות פירעון החיים של החייב מורכבים ומלאים בסנקציות ומגבלות. מיד לאחר שנכנסים ליישום התהליך, מתרחשים שינויים רבים לטובה. נמנה אותם.
השלכות חיוביות:
- גדלה ההבנה שמתקרבים לסגירת החובות והתיקים בהוצאה לפועל ועומדים בפני חיים נורמטיביים ותקינים ללא עול החובות. זה קורה בתום החזר החובות (שנקבע לו זמן מוקצב מראש) ומחיקת החובות שנותרו (הפטר חלוט).
- בתהליך חדלות פירעון בדרך כלל קרן החוב להחזר קטנה יותר מגובה החוב המלא. זאת אומרת שיכול להיות שסכום החובות של חייב מסוים עומד על מאות אלפי שקלים, ובבית המשפט ייקבע כי עליו להחזיר רק שמינית מהסכום, לדוגמה.
- בתהליך חדלות פירעון פוחת הצורך בהפעלת ריביות על פיגורים. החזר החובות מתחשב ביכולת ההחזר של החייב, לכן הוא לרוב מצליח להחזיר את החובות בזמנים שנקבעו, וכך נמנעות ממנו תשלום ריביות על אי החזר/ פיגורים בתשלום, כי המגמה היא שיקום היחיד והתא המשפחתי שלו.
- הליך חדלות פירעון מלווה במקביל גם בבקשה לצו לעיכוב הליכים וסנקציות שהתקיימו נגד החייב. זאת אומרת שמוקפאות סנקציות שהוטלו על כספי החייב, כמו עיקול חשבון בנק ומשכורת, והחייב יכול לחזור ולהתנהל עם חשבון הבנק שלו וליהנות מכספי הכנסותיו באופן חופשי.
- עם עיכוב ההליכים יורד החשש מפני עיקולים של רכוש ונכסים של החייב, כולל הטלת עיקולים חדשים או נוספים על קרנות השתלמות, קופות גמל, כספי פנסיה וכד'.
- כחלק מתוכנית השיקום הכלכלי לאחר החזר החובות, נקבע הפטר (מחיקת חובות) שמאפשר לחייב לפתוח פרק חדש בחיים ונקי מחובות.
השלכות שליליות של חדלות הפירעון על החיים
הליך חדלות פירעון הוא צעד שמלווה במגבלות והשלכות שונות על החייב, הן בעת קיום ההליך והן לאחריו.
השלכות שליליות, מטלות ומגבלות:
- הליך חדלות פירעון כולל תשלום חודשי לנושים כחלק מהסדרת תשלומים שנקבעה בצו בית משפט. חשוב מאוד לעמוד בתשלומים, אחרת צפויים לסנקציות חריפות, לעיתים מיידיות, ולרגרסיה שכוללת הפעלה מחודשת של המגבלות מתקופת החובות לפני שנקבע להם הֵסדר.
- במהלך ההליך החייב מחויב בהגשת דוחות הכנסות והוצאות דו חודשיים לרשות ההוצאה לפועל או לממונה על הליכי חדלות פירעון.
- במהלך ההליך החייב מזומן לתחקורים ובירורים ברשות ההוצאה לפועל או מול הגורמים האחראיים לניהול ההליך, לדוגמת נאמנים, שם הוא עובר תשאולים שונים על מצבו הכלכלי ועל חובותיו, לצורך בדיקה מתמדת של מצבו ויכולות ההחזר שלו.
- הליך הבידוק והתחקור מול החייב כולל במרבית המקרים חשיפת פרטי מידע אישי אודות החייב ומצבו הכלכלי, וההרגשה היא של אובדן פרטיות, קצת בדומה להסרת סודיות רפואית.
- לצד הקפאה מיידית של מגבלות שונות על החייב (כגון ביטול עיקול חשבון הבנק) ישנן סנקציות ומגבלות שלא ניתן לבטלן גם במהלך הליך חדלות פירעון, למשל צו עיכוב יציאה מהארץ, אלא בבקשה מיוחדת תוך עמידה בתנאים הקבועים בנוהל הממונה לביטול צו עיכוב יציאה מהארץ.
- אדם בסטטוס הליך חדלות פירעון נחשב בבנק שלו למשך פרק זמן כלקוח מוגבל, שנמנעות ממנו פעולות מסוימות: שימוש בכרטיס אשראי, הלוואות, תשלומים בצ'קים ועוד. במידה והוא מעוניין באחת מהפעולות הוא נדרש להגיש בקשה ולקבל אישורים מיוחדים.
- קיימות הגבלות ניהוליות שונות על אדם שהיה בסטטוס חדלות פירעון (למשל הגבלה על הקמת תאגיד חדש).
הליך חדלות הפירעון על כף המאזניים – חיובי מול שלילי
אחרי שמנינו את ההשלכות החיוביות והשליליות, חשוב לזכור כאמור שחובות והליכי הוצאה לפועל משפיעים על ההתנהלות בחיים. לכן חשוב כמובן למצוא פתרון להחזרת החובות או מחיקתם.
חדלות פירעון ושיקום כלכלי הוא אחד הפתרונות. ייתכן ויתברר כי זהו הפתרון המתאים ביותר עבורכם. במצב זה דבר אחד בטוח – המטרה של חדלות פירעון היא גם לסייע לכם לצאת מה"בוץ" של החובות, וגם להתרומם ולחשוב על הליך שיקום כלכלי.
מיד עם יישום הליך חדלות הפירעון החייב משתחרר מרשימת מגבלות שהיו עד אז חלק אינטגרלי מחייו, ומתחילה עבורו תקופה של הקלה משמעותית ואוויר לנשימה לו ולסביבה. החייב זוכה לנהל מחדש חיים עצמאיים עם שליטה וחירות כלכלית, וביכולתו לפתוח דף חדש ונקי, ללא דאגות, איומים ולחצים, ולזכות מחדש באיכות חיים טובה.
ברוב המקרים סנקציות ומגבלות הנוגעות להליך חדלות פירעון אינן באות לרעתו של החייב, אלא מטרתן למנוע נפילה עמוקה יותר שלו והתדרדרות גדולה יותר של מצבו הכלכלי.
חדלות פירעון – אל תעברו את זה לבד
חדלות פירעון ושיקום כלכלי הוא אחד הפתרונות לסגירת חובות. האם זהו הפתרון שהכי מתאים לכם ומצבכם? רגע לפני שבוחרים בפתרון לסגירת החובות מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע בתחום, עורך דין חובות שמתמחה בהוצאה לפועל וחדלות פירעון. הוא ילמד את המקרה שלכם ויעשה את כל הבדיקות הדרושות כדי להחליט האם כדאי ללכת על הצעד המשמעותי, או לבחור בפתרון אחר לסגירת החובות והתיקים בהוצאה לפועל.
משרדנו, עו"ד אורי גילת, מתמחה בתחום חובות והוצאה לפועל, וזכינו ללוות לקוחות רבים להליך חדלות פירעון ושיקום כלכלי שהיטיב עם חייהם. אני רואה במקצוע שלי שליחות, שבה אני יכול לעזור לאנשים ברגעי המצוקה הגדולים שלהם, לזכות מחדש בחיי חופש כלכלי ללא דאגות.
בחרתי בתחום מתוך היכרות אישית שלי עם התחושה של התמודדות עם חובות, כילד שגדל בבית שבו הוריי נקלעו למצב של חובות כבדים ונאלצו להתמודד עם הליכי הוצאה לפועל והשלכות שונות.
ההבנה שלי מקרוב של תחושת המצוקה הגדולה של חייבים והתמודדות עם הגזירות של התיקים בהוצאה לפועל, עוזרת לי להבין את המשמעות העצומה של תהליך סגירת תיקים בהוצאה לפועל. מדובר בתהליך שהוא הרבה מעבר ל"מחיקת חובות", יותר תהליך משנה חיים על אמת, שלאחריו הלקוחות זוכים בחיים חדשים וטובים.
אתם בחובות שגדולים עליכם וחווים מצוקה סביב השאלה כיצד לפתור את המצב? אני מזמין אתכם ליצור איתי קשר ונקבע פגישת ייעוץ ללא התחייבות. אשמח להקשיב, לייעץ, לסייע ולהרגיע אתכם – גם אם יש לכם חובות גדולים ומעיקים אפשר לפתור את המצב, ולפעמים זה קורה בדרכים פשוטות, ואפילו מהירות יחסית.
