זה יכול לקרות כמעט לכל אחד מאתנו, אם זה בעקבות אירוע רפואי פתאומי כלשהו, או השקעה לא נכונה שהסבכה, כמו למשל שיפוץ בנכס, וכבר מגיעים למצב של חובות, ואי יכולת לעמוד בהחזרים. לרוב, כשהיקף החובות גדול מאוד, אין ברירה אלא לפנות להליך חדלות פירעון, ולעיתים זו הדרך היחידה לסיים עם החובות. ואז מתעוררת השאלה, מה עם הערב? מה מעמדו? האם לנושים יש סמכות או יכולת לפעול בדרך כלשהי נגדו? ובכלל, בכל הסיפור של חובות וערבות, מהי חתימת הערבות – איזה מידע חשוב שנדע בתור חייבים? (ראו "הנקודה המרכזית"). כל הפרטים במאמר שלפניכם.
ערב לחוב – מה זה אומר בדיוק?
במקרים רבים, כשאנשים פונים להליך חדלות פירעון, ומגישים בקשה לפתוח בהליכים, על פי החוק שנכנס לתוקף ב2019, חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, התשע"ח – 2018, מתברר שיש לחלק מחובות שלהם ערבים. זה יכול להיות על חוב אחד, ויכול להיות על יותר. בדרך כלל, יהיה ערב על חוב בשל דרישת הנושה, או בשל דרישות של הגוף המוסדי, למשל בנק שנותן משכנתא לאדם שיכולת ההחזר שלו לא מוכחת, לרוב דורש חתימת ערב (או לווה תומך).
השאלה הגדולה במקרים של הליכי חדלות פירעון, כשהחייב עצמו בעצם בשלב שהוא מוגן מתביעות והליכי גבייה מצד הנושים, אך מה יהיה עכשיו עם הערבים? האם הנושים יכולים לתבוע את הערב ישירות או שעליהם לתבוע ראשית את החייב? בכל מקרה, מומלץ מאוד, ואף נפרט על כך בהמשך, להתייעץ עם עורך דין שמבין בתחום דיני הערבות וההוצאה לפועל, כבר בשלבים הראשוניים ולפני פנייה להליך משפטי, במיוחד חדלות פירעון.
מהי המשמעות המשפטית של הערבות?
החוק שמסדיר את כל הסיפור של ערבות הוא חוק הערבות משנת 1967. החוק כמובן תוקן לאורך השנים, אבל הוא מזכיר מספר פרטים חשובים, מגדיר סוגי שונים של ערבים (ערב מוגן, וערב יחיד). יש ערבויות שיש להן הגבלה על הסכום ויש כאלה שלא. כתב הערבות הוא פשוט ההתחייבות של אדם אחד לקיים את החיוב של אדם אחר כלפי צד ג'. העניין המרכזי של כתב הערבות הוא שהוא מתממש בעצם ברגע שהאדם השני לא ממלא את ההתחייבות שלו כלפי צד ג'. כלומר, רק לאחר שצד ב' הפר את חוזהו מול צד ג', צד א' נכנס לפעולה.
ערבות בנקאית – כתב הערבות הנפוץ ביותר
אחד מסוגי הערבות הנפוצים הוא כתב הערבות הבנקאית. מה זה אומר? הבנק בעצם משמש "כערב" לחייב, אם זה לא ישלם את חובו. כמובן ששירות זה, כמו כל שירות בנקאי, יעלה לכם בתור חייבים בעמלה כתשלום לבנק. מלבד כתב הערבות הבנקאי, יש כתב ערבות עצמית (שמאפייניו דומים), אך לא מדובר בערבות של בנק, גוף מסודר ובטוח, אלא ערבות של אדם פרטי.
מה חשוב לדעת?
כחייבים, מובן שתהיו מוטרדים בנוגע לערבים, הרי בסוף אם אתם לא משלמים את החוב, הדרישה לתשלום, ותביעה אפשרית, תופנה כלפי הערבים שלכם. כאשר לרוב אלו יהיו האנשים הקרובים ביותר, כמו בני משפחה וחברים. אבל עליכם לדעת שבמקרים אלו, יכול משרד עורכי הדין לתת במקביל גם טיפול משפטי לאלו שחתמו ערבות על החוב עבור החייב.
פעמים רבות, חייבים, במצב שלכם, מפחדים לפנות לייעוץ של עורך דין שמבין בתחום, וזה בעיקר נובע מהחשש שהערבים שלהם יפגעו. אז קודם כל עליכם לדעת, ששירותים משפטיים ניתנים עבורכם, וגם עבור הערבים שלכם. כלומר, אם למשל מדובר בערב שחתם מול הבנק על הלוואה, או ערב שחתם על כלל הפעילות בחשבון, משרד עורכי הדין המתמחה בהסדר חובות יוכל במקביל לפנות גם לבנק, ולנהל מולו משא ומתן במטרה להגיע עמו להסדר. הרי בסוף, המטרה של הבנק היא לקבל חזרה את הכסף מהערב, ואין לבנק אינטרס לפגוע בערב, או לגרור אותו להליכים משפטים ארוכים ומיותרים, ולכן, האפשרות להגיע לפריסת תשלומים בצורה נוחה, אכן קיימת. כעת, נסביר איך בפועל מתנהלים הדברים במסגרת הטיפול המשפטי.
טיפול בחוב מסוים של הערב לצד טיפול בכלל חובות – (הנקודה המרכזית)
לרוב, לחייב יש היקף חובות מסוים, אך לא בהכרח יש לו ערבים לכלל החובות, אלא למשל, רק לאיזו הלוואה ספציפית או לחשבון מסוים. לכן, מה שאנו עושים זה לטפל עבור החייב בכלל החובות שלו, ואילו לאותו חוב ספציפי, אנו נותנים פתרון משפטי משלים ופונים מטעם אותו ערב על מנת להגיע להבנות. כך מתאפשר לחייב להסדיר את כלל חובותיו, תוך שגם אלו שחתמו לו ערבות, יקבלו מענה משפטי מתאים, ולא יישארו "חשופים".
לפני שנמשיך, אם אתם במצב שבו היקף החזרי ההלוואות שלהם גבוה, ואתם נמצאים בגירעון חודשי, ונאלצים לקחת הלוואות "למשוך זמן" שמכסות הלוואות קודמות רק כדי לשמור על מי שחתם לכם ערבות. אז ראשית, מניסיון זה לא מחזיק מעמד לטווח הארוך. הרי ברגע שיסרבו לתת לכם הלוואה נוספת, תימצאו את עצמכם במצב, חמור עוד יותר. לכן עצרו, וגשו להתייעץ.
מהן סוגי הערבויות?
באופן כללי, אפשר להתייחס לשני סוגי ערבויות, וכדאי להכיר אותן, ואת מידת החשיפה שיוצרת כל אחת מהן. אז מהן 2 סוגי הערבויות?
| סוג | הסבר |
| ערבות מוגבלת בסכום | כוונה לערבות שהערב לוקח בה סיכון נמוך. בדרך כלל ערבות כזאת תתקיים בהלוואות לזמן מוגבל, סכום הערבות ייכתב כמובן באופן ברור ומפורש בתוך כתב הערבות. |
| ערבות בלתי מוגבלת בסכום | כשמדובר בערבות עם סיכון גבוה. בדרך כלל זו ערבות שתינתן לחשבון עובר ושב, כלומר על כלל הפעילות החשבון, או במקרה של חתימת ערבות לגורם כלשהו, ללא תיחום זמן או סכום (למשל, לספקים). שימו לב, שערבות זו מטילה על הערב אחריות לכל החובות של החייב כלפי הנושה, גם אם יש ריביות – הערב מחויב בהן.
על בנקים חלקה חובה מוגברת, והם מחויב למסור לערב את כלל המידע הדרוש, בהתאם לחוק, ולמשל מידע על חובות שיש לחייב כיום. |
מה תפקידו של עורך הדין בסיפור?
ברוב במקרים תפקידו של עורך הדין ידוע. אם מדובר בהליך של חדלות פירעון, או הוצאה לפועל, עורך הדין מטפל בכל הבקשות שיש להגיש להוצאה לפועל או לממונה על חדלות הפירעון, וכמובן מנהל את כל המשא ומתן מול הנושים, אם זה נושים פרטיים ואם זה הבנקים, חברות אשראי וכיוצ"ב. במקרה ומגיעים להסדר כלשהו של פריסת תשלומים, כנראה שלא תהיה שום בעיה עם הערב. בכל מקרה, בדרך כלל, בין אם מדובר בבנקים, ובין אם מדובר בנושים, הם לרוב יהיו מוכנים כאמור, להגיע להסדר כלשהו מול הערב – ולחסוך את כל העלויות שנלוות בהליכים משפטיים.
החתמנו קרוב משפחה על ערבות – מה אנחנו עושים?
כאמור, אחת הטענות שנשמעות לא מעט בפני עורכי דין שמתעסקים בענייני הוצאה לפועל, מפי חייבים, היא שהם פחדו לגשת עד כה לעורך הדין, משום שלא רצו שקרוב משפחתם, הורה, אח, גיס, יסתבכו בגלל שהם לא מצליחים לעמוד בתשלומי ההלוואה. הרי בסך הכל, אותו ערב רצה לעשות טובה לקרוב משפחתו, חתם על הערבות, וכעת קיים סיכון ממשי שהנושים יפנו אליו על מנת לגבות את החוב.
מה עושים? ראשית, עליכם לדעת שחוק הערבות מגן על הערב, ולכן לא כל כך בקלות יוכל הנושה לדרוש את החוב מהערב. עורך דין שייצג אתכם, ידע למצוא את הסיבות המוזכרות בחוק, שמאפשרות לעכב או למנוע הימצאות במצב לא נעים, של גביית חובות מערב שלא תיאר לעצמו שיגיע למצב כזה. שנית, זכרו שיש אפשרות נוספת, כפי שתיארנו למעלה ("הנקודה המרכזית"), והיא לפעול בראייה רחבה, במתווה שכולל מענה משפטי מלא לכלל היקף החובות שלכם, וצד מתן מענה לערב.
איך בוחרים את עורך הדין המתאים?
מומלץ מאוד במקרים אלו לפנות למשרדי עורכי דין שבקיעים בדיני ערבות, ומתמחים בייצוג חייבים בהליכי הוצאה לפועל ובהליכי חדלות פירעון, והם יסייעו לכם במטרה להשאיר את הערב, מחוץ למשחק.
התייעצו עם משפחתכם, עם חברים, או אנשים שעברו משהו דומה. אנו מניחים שלא תופתעו לשמוע שהחתמת ערבות מתרחשת כדבר שבשגרה, ואנשים רבים נדרשים להחתים אדם קרוב על כתב ערבות, למשל, בהסכמי שכירות. מומלץ לבחור עורך דין עם ניסיון בתחום ייצוג חייבים, מקצועי ואמין, שידאג לאינטרסים שלכם בצורה הטובה ביותר.
