מחיקת חובות לבנקים – כל מה שצריך לדעת!
קשיים כלכליים וחובות הם נושאים קשים ומורכבים ואין חולק שהם משפיעים באופן ישיר על המצב הנפשי ועל כל אורח החיים של אדם ובני משפחתו. מחיקת חובות לבנקים עשויה להישמע לחלק מהאנשים כמו מצב בלתי אפשרי ודמיוני, אך ברצוננו להביא לידיעתכם שהדבר אפשרי גם אפשרי – אם מתנהלים בצורה נכונה. מהן שתי האפשרויות העיקריות בהליך מחיקת חובות לבנקים? מדוע החוק בישראל מאפשר זאת? וכיצד אוכל למחוק את חובותיי? על כל אלה ועוד במדריך שלפניכם.
היווצרות של חוב היא תופעה נפוצה מאוד, שנובעת מתשלום שהחייב צריך לשלם לנושה (הגוף או האדם שחייבים לו את הכסף). חוב יכול להיווצר בדרך רצונית – על ידי לקיחת הלוואה מהבנק, רכישה בכרטיס אשראי, משכנתא וכו', או בדרך לא רצונית – על ידי גרימת נזק לאחר בשוגג, קבלת קנס, מיסים וכו'.
הימצאות בחובות עלולה לשנות באופן דרמטי את אורח החיים ועשויה לגרום ללחצים נפשיים רבים ולרצף טעויות קבוע של נטילת הלוואות על הלוואות, רק כדי "לכבות שריפות". הלוואות שרק מעמיקות את החוב. אולם, באמצעות הליכים מסוימים אפשר להביא לכדי מחיקת חוב לבנק, על ידי הגעה להסדר תשלומים שמתחשב ביכולות הכלכליות של החייב, באופן שיאפשר את המשך החיים, תוך מזעור הבעיות הכלכליות והלחצים הנפשיים.
מה זה בכלל "מחיקת חובות"?
"מחיקת חובות" הוא מושג הנפוץ בשפת העם להליך המשפטי של חדלות פירעון (מה שנקרא בעבר פשיטת רגל). מדובר בהליך במסגרתו אנשים פרטיים או חברות שלא יכולים לפרוע את חובותיהם, יוכלו לזכות להפטר או עיצוב מחדש של חובותיהם.
מחיקת חובות מתאפשרת באמצעות ביצוע מספר שלבים המפורטים בחוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי שנכנס לתקפו בשנת 2019. מטרת שלבים אלו הינה בתחילה, לעכב את כלל הליכי ההוצאה לפועל, ובהמשך להביא למחיקת חובות של החייב לבנקים ולכלל הנושים שלו. אף שמחיקת חובות לבנקים נשמעת כמו משהו שלוקח שנים רבות, בפועל בהתאם למצב המשפטי כיום בחוק החדש, ניתן לקבל "צו שיקום כלכלי", לאחר שנה אחת בלבד!
האם ישר פונים להליך מחיקת חובות לבנקים? התשובה היא לא!
יש שיטת עבודה ברורה כיצד צריך לפעול במצבים אלו, כאשר אנו ממליצים תחילה לבצע פנייה לבנק ולפעול ישירות מולו במטרה לגבש הסדר חוב מוסכם, וזאת טרם פנייה להליך של מחיקת חובות (חדלות פירעון).
נשאלת השאלה, למה שהבנק יסכים להסדר חוב מולו? ראשית, לעתים קרובות יש לבנק עצמו אינטרס למחול לחייב על חלק מחובותיו, זאת מכיוון שהבנק עצמו מבין שבלי התפשרות מסוימת מצדו והקלה בדרישותיו, הוא עלול להיפגע מאוד ואף לעיתים לא לקבל את חובו כלל.
לכן לעיתים קרובות בנקים מסכימים להגיע להסדרי חובות הכוללים וויתור על חלק מהכספים, לצד פריסה נוחה של התשלומים, ובכך מתייתר הצורך לבצע הליכי גבייה נגד החייב בהוצאה לפועל (חשוב להבין שהליכי גבייה כרוכים בעלויות כספיות והם עלולים להימשך זמן רב, כך שאם אפשר, הבנקים יבקשו להימנע מהם).
מכאן ניתן להבין, שגם הבנקים וגם יתר הנושים יבחרו פעמים רבות בדרך של הסדר חובות, שיהיה מוסכם על כלל הצדדים, משום שיעדיפו לקבל חלק מהחוב באופן מידי או בפריסה, מאשר להמתין עד לסוף ההליך שרק אז תהיה לכם אפשרות "להיפגש" עם הכסף. בנוסף, בית משפט עלול לפסוק להם סכום נמוך ממה שיכלו לקבל במסגרת הסדר חוב מוסכם, ולכן יעדיפו לרוב להגיע לפשרה שבה יש להם יותר שליטה על התוצאה.
הליך מחיקת חובות לבנקים (באמצעות הסדר חוב מוסכם) לא צלח! מה עושים?
אתם בוודאי מבינים שלא הכול תלוי בכם, ולעיתים האפשרות למחיקת חובות לבנקים באמצעות הסדר חובות מגיע למבוי סתום, והסיבות לכך הן מגוונות. יש מצבים שבהם ניתן לגשר על הפערים, ויש מצבים שהפערים עד כדי כך גדולים, שהם בלתי ניתנים לגישור.
במצב שבו הפערים לא ניתנים לגישור, לא קרה כלום, זונחים את המשא ומתן ופונים לאפיק שיקום כלכלי אחר. אחד מאפיקי השיקום הכלכלי שבו ניתן לקבל מחיקת חובות הלו הוא הליך חדלות פירעון ושיקום כלכלי, שמספק פתרון משפטי מצוין במצבים שבהם הבנקים ויתר הנושים מקשים עורף ומערימים קשיים.
סעיף 1 בחוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי מציין באופן מפורש מהן מטרותיו מרכזיות, להלן 2 מהן:
- "להביא ככל האפשר לשיקומו הכלכלי של החייב".
- "לקדם את שילובו מחדש של חייב במרקם החיים הכלכליים."
כפי שניתן לראות, המחוקק בחר לקדם באמצעות החוק החדש את האינטרס של החברה וגם של החייב להשתחרר מכבלי החוב, כדי שיוכל לחזור וקיים חיים כלכליים ראויים. ישנה הבנה למצבו של החייב ולכך שפעמים רבות יש עדיפות חברתית למחיקה של החוב משום שהשיקום של החייב, מבחינה כלכלית וגם מבחינה נפשית, הוא בעדיפות עליונה. מכל הסיבות שהוצגו, קיים ההליך של מחיקת חובות (חדלות פירעון).
כיצד מתנהל הליך מחיקת חובות (חדלות פירעון)?
ההליך למחיקת חובות כולל שלושה שלבים עיקריים:
- בקשה לצו לפתיחת הליכים
ההליך מתחיל לאחר הגשת בקשה לצו לפתיחת הליכים שמאושר אם המבקש מצוי בחדלות פירעון. חדלות פירעון מוגדרת בסעיף 2 לחוק חדלות פירעון, כחוסר היכולת של חייב לשלם את חובותיו במועדם. - צו לשיקום כלכלי
בהתאם לסעיפים 121 ו161 לחוק, ממונה נאמן שעורך "דו"ח ממצאי בדיקה", בו הוא מפרט בין היתר את הסיבות להיווצרות החוב. הדו"ח מוגש לממונה על הליכי חדלות פירעון, שמגבש תכנית שיקום כלכלי. בהתבסס על הדו"ח, וכן על התייחסות החייב והנושה, ניתן צו לשיקום כלכלי, שכולל תכנית תשלומים שבסופה יקבל החייב מחיקת חובות (הפטר מלא, לרבות הפטר בהוצאה לפועל) מכל חובותיו. - הפטר
לאחר שהחייב עומד בכל תנאי הצו לשיקום כלכלי, הוא יקבל הפטר מחובותיו (מחיקת חובות). במסגרת הצו, לפי סעיף 167 לחוק, ניתן לקבוע שהיחיד יקבל הפטר מחובותיו באופן מיידי ולמעשה הוא לא יצטרך להמשיך לשלם תשלומים נוספים (בשפה המקצועית, מצב זה נקרא הפטר לאלתר, כלומר הפטר מיידי ללא דרישה לתוכנית תשלומים, הדבר מתאפשר לרוב על רקע מצב רפואי או היעדר כושר עבודה). נציין שאפשר לקבל הפטר בהוצאה לפועל, ואפשר לקבל הפטר בבית המשפט, מדובר על ערכאות משפטיות שונות, אך התוצאה מבחינה משפטית היא זהה.
האם אפשר להגיש באופן עצמאי בקשה לחדלות פירעון?
ניתן להגיש בקשה לחדלות פירעון באופן עצמאי באמצעות האינטרנט. ניתן למצוא בקישור מדריך מפורט שמסביר איך מגישים בקשה לחדלות פירעון. ככלל, ישנה חשיבות גבוהה לקבלת ייעוץ משפטי בעת כניסה להליך, משום שעורך דין מחיקת חובות (עו"ד חדלות פירעון) מנוסה יכול לעזור לכם לקבל את התוצאה האידאלית עבורכם.
למי תוגש הבקשה לחדלות פירעון?
את הבקשה להליך של חדלות פירעון מגישים באמצעות טופס "בקשה לפתיחת הליכים". במידה והבקשה מתקבלת, יינתן לחייב צו לפתיחת הליכים, שמקפיא את כל הליכי הגבייה ומעניק הגנה משפטית מלאה. את טופס הבקשה לחדלות פירעון יש להגיש באופן מקוון, והוא יועבר לגורם המטפל הרלוונטי, כמפורט בטבלה הבאה (סכומים מעודכנים לשנת 2024):
| גובה החוב | מתחת ל- 55,5420.43 ₪ | בין 55,5420.43 ₪ ל- 166,627.31 ₪ | מעל 166,627.31 ₪ |
| גורם מטפל | ככלל, לא ניתן להגיש בקשה היות ומדובר בסכומים נמוכים
אולם, ניתן להגיש במקרים חריגים בלבד (מצב רפואי חריג, קצבת נכות וכו') |
הבקשה לחדלות פירעון תועבר לטיפול של רשם ההוצאה לפועל.
כלומר הרשם הוא שיתן בסוף ההליך את הצו הפטר בהוצאה לפועל |
הבקשה לחדלות פירעון תועבר לטיפול של הממונה על הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי ובית משפט השלום |
כיצד לבצע באופן נכון הליך מחיקת חובות לבנק?
הליך מחיקת חובות לבנק אפשרי, אך הוא דורש ידע, הבנה וליווי מקצועיים – והתייחסנו לכך בסוף מאמר זה, במסגרת שאלות ותשובות, תוכלו לקרוא ולקבל יידע רחב יותר שיסייע לכם. לטעמינו, הדרך הטובה ביותר להיערך להליך היא היוועצות עם גורם משפטי שיש לו את הידע והניסיון הנדרשים לצורך הגעה להסדר אידאלי עבור החייב. אם ברצונכם להגדיל את הסיכויים לקבלת צו הפטר בהוצאה לפועל או בבית המשפט (מחיקת חובות), מומלץ להיעזר בעורך דין מחיקת חובות מקצועי שילך אתכם יד ביד לאורך כל הדרך.
סיכום מחיקת חובות לבנקים
אף שמחיקת חובות לבנקים נשמעת כמו משהו בלתי אפשרי, היא בהחלט אפשרית על ידי התנהלות משפטית נכונה. ניתן להגיע להסדר חוב מול הבנק באמצעות משא ומתן על דרך הפשרה, או להגיש בקשה להליך חדלות פירעון ושיקום כלכלי.
הדבר מתאפשר כיום יותר מתמיד נוכח הרצון של הבנקים להתפשר כדי להשיג לפחות חלק מהחוב, ומכיוון שהם מודעים לשינויים שבוצעו בחוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, אשר מתחשבים בעיקר באינטרס השיקומי של החייב.
היוועצות בעורך דין, בדגש על עורך דין מחיקת חובות שמתמחה בתחום, יכולה להאיץ את ההליך, ולהביא לתוצאות טובות יותר עבור החייב. משרד עורך דין אורי גילת ישמח לעמוד לרשותכם וללוות אתכם כל הדרך עד למחיקת החובות. למשרד ניסיון רב בהליכי חדלות פירעון, והיסטוריה של הצלחות רבות בהליכים מסוג זה. אתם מוזמנים לפנות אלינו, ואנו פה כדי לסייע לכם וללוות אתכם בהליכי מחיקת חובות לבנקים כדי שתוכלו לצאת לדרך חדשה.
להליך מחיקת חובות (חדלות פירעון) 3 שלבים:
- הגשת בקשה לפתיחת ההליכים.
- זמן המתנה לקבלת צו – אורך ההמתנה יכול להיות בין 30 ל – 60 יום, וזאת עד לקבלת צו לפתיחת הליכי חדלות פירעון.
- דיון לאחר 12 חודשים – שבו מקבלים צו שיקום כלכלי.
הסיבה העיקרית שעליכם להתייעץ עם עורך דין מחיקת חובות עוד לפני השלב הראשון, נעוצה בדרישה לצרף מסמכים כבר בעת הגשת הבקשה לחדלות פירעון, ולמסור בין היתר את "סיפור ההסתבכות" שלכם.
הכתיבה הנדרשת לצד המסמכים הנלווים שיש לצרף, הם אלה שמספרים את הסיפור העובדתי שלכם (הגרסה העובדתית). במידה והכול יוגש בצורה תקינה ומכלול הראיות יתמכו בגרסה שלכם, תקבלו לבסוף את צו השיקום הכלכלי המיוחל, שלאחריו תזכו למחיקת חובות. לכן, אין להקל ראש בשלב זה ויש להגיש את הבקשה על כלל מסמכיה בצורה מוקפדת, מדויקת ונכונה.
טרם פנייה להליכי חדלות פירעון, יכול עורך דין מחיקת חובות לנהל עבורכם משא ומתן בניסיון להגיע למחיקת חובות לבנקים, כלומר ישירות מולם. לחילופין, אם נפתחו נגדכם תיקים בהוצאה לפעול, יהיה על עורך הדין לפעול על בסיס אותם עקרונות לצורך מחיקת חובות בהוצאה לפועל, באמצעות הסדר חובות.
במסגרת הניסיון לגיבוש מתווה מוסכם, יש להסכים לפחות על אחד מבין הנושאים הבאים:
- גובה מינימלי של תשלום החוב.
- אפשרויות פריסה לאורך זמן.
- דחיית תשלומים לזמן בו החייב יוכל באמת להתחייב לתשלום החובות.
כאמור לעיל, הגורם אליו יש להגיש את הבקשה למחיקת חובות תלוי בהיקף החובות. אם סך החובות של החייב נמוך מ161,236 ₪ (סכום מעודכן לשנת 2023), הוא יגיש את הבקשה דרך ההוצאה לפועל. אם גבוה יותר מסכום זה, עליו להגיש דרך הממונה על הליכי חדלות פירעון במשרד המשפטים, וכנראה שההליך יתנהל בבית משפט השלום.
בשנת 2019, ההליך שבעבר נקרא פשיטת רגל, הפך לחוק "חדלות פירעון ושיקום כלכלי". במסגרת החוק, הבירוקרטיה הכלולה בחוק צומצמה, כלל ההליכים התקצרו באופן משמעותי, החייב קיבל עוד מספר הקלות, ביניהן יכולת לנהל חשבון בנק ולהשתמש בכרטיסי חיוב מידי, הוראות קבע, בנקט ועוד. בנוסף, החוק הוסיף עוד מספר הסדרי נושים שלא היו קיימים עד אז, ויש לברך על כך.
