פתיחת חשבון בבנק הדואר ללקוח מוגבל – דעו את הזכויות שלכם!
יש לכם חובות כספיים, תיקים בהוצאה לפועל, אולי אתם בהליך חדלות פירעון (לשעבר פשיטת רגל)? ייתכן מאוד שנתקלתם בקושי בפתיחה או ניהול של חשבון בנק משלכם, מאחר ומדובר בתהליך שהגדרתו היא – פתיחת חשבון בנק ללקוח מוגבל. הקושי אמנם קיים, אבל יש פתרונות.
ראשית, בשורה מעודדת – אם בעבר הקושי היה רב וההגבלות ניכרות בפתיחה של חשבון בנק למוגבלים, המצב השתנה בכמה היבטים. כיום המדיניות נוטה לחשוב יותר על החייב ושיקומו הכלכלי, מתוך מחשבה לקדם אותו לחזור לחיים נורמליים.
ועוד משהו – בגלל סגירת שערים שהיו בעבר בבנקים המסחריים/פרטיים עבור מוגבלים, מרבית החייבים מצאו מפלט בפתיחת חשבון בבנק הדואר. כיום המצב השתנה וניתן לפתוח חשבונות בבנקים הפרטיים. יחד עם זאת, עדיין רבים מהמוגבלים, בעלי תיקי חובות בהוצאה לפועל ואנשים שבהליך חדלות פירעון, בוחרים לפתוח חשבון בבנק הדואר (*וגם אחרים שאינם חייבים ומוגבלים מחליטים על כך מסיבות שונות. עבורם התשובה לשאלה האם כדאי לפתוח חשבון בבנק הדואר היא כנראה ברורה).
במאמר הזה נסביר את כל מה שחשוב לדעת על פתיחת חשבון בבנק הדואר (וגם בבנקים האחרים) למוגבלים. נושאים בהם נעסוק:
- מהם הזכויות שיש לכם לצד המגבלות?
- כיצד תמצו את זכויותיכם?
- מה עושים כאשר הבנק נוקט ב"שיטת מצליח" ורוצה לפגוע בזכויות שלכם?
- כיצד גורמים לבנק לחזור בו מהחלטות שלא כדין (ואפילו לפעמים בצירוף מכתב התנצלות ממנו אליכם!).
- מהם הצעדים שניתן לעשות כדי להתלונן על הבנק שלנו אם נהג שלא כדין?
- ועוד.
ההתנהלות מול הבנק במציאות שבה מוגדרים "לקוח מוגבל" אינה פשוטה, אבל הכול קל יותר כאשר הידע רחב, או לחלופין כאשר אתם מלווים על ידי גורם מקצועי שיכול לעזור לכם בכל צעד מול הבנק.
מיהו לקוח מוגבל
לקוח מוגבל מוגדר על ידי הבנק או הרשויות ככזה מסיבות שונות. ישנם מספר סוגים של לקוחות מוגבלים. אחד מהם הוא מעמד של לקוח מוגבל מיוחד שמוגדר מסיבות כגון אלה:
- בעל תיקי חובות בהוצאה לפועל.
- נמצא בתהליכים והגבלות מטעם הוצאה לפועל.
- עבר/ עובר תהליך חדלות פירעון (לשעבר פשיטת רגל).
לקוח שהוגדר כמוגבל חווה קשיים ומגבלות בניהול ענייניו הכספיים מול הבנקים והרשויות (בהמשך המאמר נפרט על מגבלותיו וזכויותיו).
חשבון בבנק הדואר – הכרח מהעבר שרבים מאמצים גם בהווה
חשבון העו"ש משמש כתשתית לקיום חיים כלכליים. כל אדם בוגר חייב בחשבון בנק לשם התנהלות כלכלית תקינה ושוטפת: קבלת משכורת, קיום תשלומים, הוראות קבע וכד'. בעבר מוגבלים לא יכלו לפתוח חשבון בנק בכלל בבנקים הפרטיים, למעט בבנק הדואר הממשלתי, שם הדבר התאפשר.
בעוד התשובה לשאלה "האם מוגבל יכול לפתוח חשבון בבנק הדואר"? היתה מאז ומתמיד "כן", הבנקים הפרטיים סגרו את הדלתות וסירבו לפתוח חשבונות בנק ללקוחות מוגבלים. בשנים האחרונות הוציא המפקח על הבנקים תקנה חדשה 422, שמחייבת את הבנקים המסחריים לאפשר פתיחת חשבון לכולם. נרחיב על כך בהמשך.
עם זאת, מוגבלים רבים עדיין פונים לפתיחת חשבון בנק בבנק הדואר. פתיחת חשבון בבנק הדואר ללקוח מוגבל (ולכל לקוח) היא צעד קל ופשוט. איך פותחים חשבון בבנק הדואר? הבנק פתוח לרשות הקהל הרחב, העמלות בו נמוכות ביחס לבנקים אחרים, ואין דרישת בטחונות ומשכורות כמו שיש בבנקים רגילים. מדובר בבנק ממשלתי שמתנהל בשונה מבנקים אחרים, שלקוחותיו מנהלים חשבון בנק ללא מסגרת אשראי, ויכולים להוציא כסף או לשלם בכפוף לסכום שקיים בעו"ש.
חשבון בבנק הדואר למוגבלים הלכה למעשה – זכויות ומגבלות
כל מי שמתמודדים עם חובות מתוודעים למציאות של מגבלות שפוגעות בחופש הכלכלי שלהם. פתיחת חשבון בנק היא אחת מהפעולות שהם זכאים לה. פתיחת חשבון הבנק מרחיבה להם אפשרויות ומאפשרת להם להתנהל. יחד עם זאת, בגלל ההיסטוריה שלהם שקשורה להתנהלות כלכלית לא נכונה שהובילה אותם לחובות, פתיחת חשבון הבנק למוגבלים מלווה בהגבלות מסוימות שנקבעו על ידי הרשויות. מטרתן היא למנוע נפילה כלכלית נוספת שלהם.
פתיחת חשבון בנק למוגבלים (כולל חדלות פירעון) – הגבלות לדוגמה:
- אשראי בנקאי מוגבל, ללא מסגרת אשראי וללא הגדלת אשראי.
- אפשרות לביטול כרטיס אשראי בהחלטת הבנק.
- סירוב הבנק לשימוש בצ'קים.
- ללא אפשרות להלוואות ומשכנתאות.
פתיחת חשבון בנק למוגבלים (כולל חדלות פירעון) – זכויות לדוגמה:
- פתיחת החשבון.
- תשלומים בהוראת קבע על פי הרשאה.
- כרטיס משיכת כסף בכספומט, בנקט.
- כרטיס אשראי דיירקט.
- גישה לחשבון דרך אתר האינטרנט של הבנק.
- אפשרות לאחזור מידע באמצעות עמדת שירות של הבנק.
חשוב שתדעו: לפעמים הבנקים מקשיחים עמדות ומגבילים את החייבים מעבר למגבלות המוגדרות בחוק. לכן, חשוב להכיר את כל הזכויות שיש לכם כדי לבקש לממש אותן הלכה למעשה.
ליווי עם עורך דין הוצאה לפועל/חובות/חדלות פירעון שמסייע לכם בהתנהלות עם החובות, יוכל לעזור לכם גם במיצוי כל הזכויות שלכם בפתיחת חשבון בבנק הדואר ובכל בנק. עורך הדין יודע בדיוק מהם הזכויות והחובות שלכם בניהול חשבון הבנק כמוגבלים. הוא יעזור לכם להתמודד עם דברים שהבנק יכול להסתיר מכם, וידאג לכם!
- עורך דין יבחין אם השיתו עליכם מגבלות שלא בצדק, שאפשר להסיר אותן (ואפילו לפעמים לקבל מכתב התנצלות על כך!).
- עורך דין מכיר את כל הזכויות שלכם, וידאג שתמצו אותן.
עורך הדין יהיה שם לעזור לכם להשיג את המגיע לכם!
חשבון למוגבלים לא רק בבנק הדואר – תקנה 422
בחודש מאי 2014 יצאה הוראה 422 מטעם המפקח על הבנקים הקובעת שכל בנק מחויב להיענות לדרישה של לקוח לפתיחת חשבון בנק ביתרת זכות. הוראה זו, שהמטרה שלה סוציאלית ושיוויונית, ושכוללת גם לקוחות מוגבלים, הגדילה את האפשרות שלהם לפתיחת חשבונות ולא רק בבנק הדואר.
על פי הוראה זו, הבנקים רשאים לסרב לפתוח חשבון ללקוחות רק מטעמים סבירים וחריגים. מקרים שנקבע בהוראה כי אינם סבירים ולא מהווים עילה לסירוב פתיחת חשבון בנק ללקוח: לקוח מוגבל/ מוגבל חמור/ מוגבל מיוחד, לקוח בהליך חדלות פירעון (פשיטת רגל) בעבר/הווה, לקוח שעוקלו חשבונותיו, ועוד.
יחד עם הוראה ברורה זו, עדיין אנו נתקלים בלא מעט מקרים שלקוחות מוגבלים ניגשים לסניפי בנק בבקשה לפתוח חשבון ונענים בשלילה, למרות שהם כן זכאים לכך. הם עלולים לחשוב ש"ככה זה", ושהאפשרות היחידה העומדת לרשותם היא פתיחת חשבון בבנק הדואר. כאמור אין זה כך כיום.
במסגרת פעילות המשרד שלנו נתקלנו בלא מעט מקרים של לקוחות שסיפרו לנו על תשובה שלילית שקיבלו מבנק מסחרי פרטי כאשר באו לפתוח חשבון. וכאן יש לנו אמירה ברורה – הוראת המפקח על הבנקים שנקבעה בחוק היא ברורה וקובעת שהם יכולים לפתוח חשבונות גם בבנקים הפרטיים. כשלקוחות מדווחים לנו שקיבלו סירוב בפתיחת חשבון, אנחנו מבינים שזהו מצב לא מוצדק ומסייעים להם להפוך את החלטת הבנקים שעשו מעשה חמור והעזו להתעלם מהוראת המפקח על הבנקים.
במסגרת הטיפול בלקוחות שנתקלו בסירוב מהבנק לפתיחת חשבון, אנחנו עורכים בירור לשמם של נציג הבנק ומנהל הסניף. עם הנתונים הללו אנחנו שולחים תלונה שמופנית לנציב תלונות הציבור ולמפקח על הבנקים. התוצאה היא שהלקוח בתוך ימים ספורים זוכה לשיחת טלפון מהסניף ה"סרבן" ומוזמן לפתוח חשבון. לפעמים זה אפילו מלווה בהתנצלות של הבנק…
אם ישנם לקוחות שאנו מגלים שנעשה להם עוול במסגרת ניהול חשבונם בבנק הדואר, אנו דואגים לסייע להם לטפל בכך מול אגף הפיקוח על בנק הדואר במשרד התקשורת. זהו הגוף הרשמי המפקח על בנק הדואר, שהוא כאמור בנק ממשלתי.
סיפור מקרה לקוח מוגבל – תמר
הסיפור של תמר הוא אחד ממקרים רבים שטיפלנו בהם בנושא. תמר פנתה אלינו בלחץ אדיר אחרי שחשבון בנק שהיה לה עוקל ועבר לתביעה משפטית, והיא נדרשה לפתוח חשבון בנק לקבל דרכו משכורת.
היא לא ביקשה הלוואות, גם לא כרטיס אשראי, רק הפקדת משכורת. הימים חלפו והבנק אליו פנתה סירב לפתיחת חשבון. נציג הבנק הסביר שאינה יכולה לפתוח חשבון כי היא "מוגבלת בבנק". תמר היתה מתוסכלת מאוד ממצב שבו אינה יכולה לפתוח חשבון ולקבל שכר בעד עבודתה בהעברה בנקאית.
כשהיא סיפרה לנו על הסירוב שקיבלה, הסברנו לה שלא רק שתשובת הבנק אינה תקינה, אלא שהמציאות הפוכה, לטובתה. הסברנו שהבנק מחויב לאפשר לה לפתוח חשבון בנק בהתאם להוראה 422 של המפקח על הבנקים. בנק יכול לסרב לפעולה כזאת רק בתנאים מסוימים, שאינם מתקיימים במקרה שלה.
תמר קיבלה מאיתנו טיפול עוטף. דאגנו עבורה לפתיחת חשבון באופן מיידי, כפי שמגיע לה, ובמקביל הגשנו עבורה בקשות לביטול העיקולים, והענקנו לה ליווי משפטי מלא עד לסגירת החובות שלה.
לצערנו המקרה של תמר אינו נדיר. בלא מעט מקרים בנקים נוקטים ב"שיטת מצליח" ומשלחים לדרכו לקוח מוגבל שביקש לפתוח חשבון בנק בשעריהם. לקוח כזה נאלץ לכתת רגליו ולחפש פתרונות אחרים, חלקם מאוד לא מוצלחים ולא מומלצים – פתיחת חשבון בבנק אחר, פריטת צ'קים בחנויות צ'יינג', מסירת פרטי חשבון בנק של קרוב משפחה, דבר שעלול לסבך את הקרוב בעבירות פליליות של הלבנת הון ועוד.
דעו את זכויותיכם. אין צורך ליפול לכל הטעויות המיותרות האלה!
יש לכם תלונה על בנק הדואר או בנק מסחרי? כך תפעלו
ייתכן שבעת החיפוש אחר פתיחת חשבון בנק למוגבלים נתקלתם במענה לא תקין – סירוב לפתיחת חשבון בנק עבורכם או בעיה אחרת של התנהלות לא תקינה מולכם. יש כמה צעדים שביכולתכם לעשות, ואנחנו ממליצים לא לוותר ולפעול ולעשות אותם.
בנק הדואר
תלונות על בנק הדואר יש להפנות לאגף הפיקוח על בנק הדואר במשרד התקשורת.
טלפון: 6621*.
פקס: 03-5198125.
הגשת פניות מקוונות על בנק הדואר מול אגף הפיקוח – מידע נוסף כאן בלינק.
בנק מסחרי
ישנם מספר צעדים שניתן לנקוט כנגד בנקים שפעלו מולכם באופן לא תקין, כמפורט באתר בנק ישראל.
צעד ראשון
הגשת תלונה לנציב תלונות הציבור של הבנק עליו רוצים להתלונן. ניתן להיכנס לאתר בנק ישראל ולבחור את הבנק שבגינו מוגשת התלונה – בלינק הזה.
צעד שני
פניה ליחידה לפניות הציבור ולבקרה צרכנית בפיקוח על הבנקים בבנק ישראל. תפקיד היחידה לקדם עקרונות צרכניים להבטחת הוגנות במערכת היחסים בין התאגיד הבנקאי ובין הלקוח, ומתן שירות בנקאי הולם. בהתאם לפניות, פועלים ביחידה לתיקון ליקויים רוחביים במערכת הבנקאית.
פניה באמצעות פורטל היחידה – כאן בלינק.
במייל – [email protected]
בדואר – היחידה לפניות הציבור, ת.ד 780 ירושלים.
טלפון – 02-6552680.
פקס – 02-6669077.
בפניה הקפידו לצרף את הפרטים הבאים: שם מלא, מספר תעודת זהות, פרטי התקשרות, שם הבנק בגינו מוגשת הפנייה, תיאור מדויק ומפורט של המקרה, כולל מסמכים.
צעדים נוספים
בנק ישראל מאפשר לקיים פניות, בירורים ושאלות בנושאים כלליים. שאלה כללית ניתן לשלוח דרך העמוד הזה באתר בנק ישראל.
אתם לא חייבים לפעול לבד. והאמת? בנושא קריטי כזה שקשור להתנהלותכם הכלכלית זה אפילו רצוי שלא תפעלו לבד, למניעת טעויות.
את כל השירותים המפורטים כאן למעלה משרדנו מעניק ללקוחותינו במסגרת הטיפול בהם. נתקלנו במקרים רבים שבהם הוערמו קשיים שלא לצורך. אנחנו נרתמנו לשלוח מכתב התרעה לבנק, שבעקבותיו הבנק חזר בו מסירובו, פתח את החשבון ללקוח שלנו, וכך גם בתקופה שבה נחשב ללקוח מוגבל, הוא יכול היה להתנהל בו ולנהל דרכו את ענייניו הפיננסיים, להקים בו הרשאות לחיוב החשבון (הוראות קבע), לקבל כרטיס אשראי לחיוב מיידי (דיירקט), לעבוד עם בנקט למשיכת כסף, ועוד.
זקוקים לסיוע הקשור לניהול חשבון בנק ללקוחות מוגבלים? פנו אלינו ותקבלו מענה מלא
במשרדנו, עו"ד אורי גילת, המתמחה בחובות, תיקים בהוצאה לפועל וחדלות פירעון, אנחנו מלווים את הלקוחות שלנו בצעדים רבים הנוגעים לחובות שלהם, בתקופה בה הם נחשבים ללקוחות מוגבלים בבנקים. בין השירותים: סיוע ללקוח לפתוח חשבון בנק בבנק הדואר או בנק מסחרי, גם כאשר הבנקים מנסים, בניגוד לחוק, לסרב לפתוח את החשבון ללקוח. בנוסף אנו נלחמים עבור הלקוח שלנו בכל מקרה שבו נתקל בהתעמרות מצד הבנק שלא כדין.
מילה אישית: לאחר שנתקלתי בחייבים רבים שזכויותיהם ממש נרמסו על ידי בנקים שלא כדין, אני מוצא לנכון להפנות את תשומת ליבכם לכך שקיימת חשיבות רבה להתייעץ עם עורך דין הבקיא בהגנה על זכויות החייבים. כאשר פונים אלינו אנחנו בודקים לעומק האם חלילה הופרו זכויותיכם המוגנות בחוק, ואז פועלים עבורכם לתקן את העוול שנוצר.
גם בהיותכם חייבים מגיע לכם לחיות טוב ולשפר את מצבכם. אל תוותרו על כל המגיע לכם! לשיחת ייעוץ ללא התחייבות פנו אלינו. נקשיב וניתן את המענה הנדרש.
