מחיקת חובות למעוטי יכולת – מה זה אומר?. נראה שאין בן אדם במדינה שלא מרגיש את עליות המחירים ויוקר המחייה, וזה רק מחמיר ומחמיר עם הזמן. הגעה למצב של חוסר איזון, וחובות גדולים שמכבידים ואינם ניתנים לפירעון, אינם חיזיון נדיר כלל. המחוקק, שהבין את המצוקה, חוקק חוקים שבאו במטרה לסייע במחיקת חובות למעוטי יכולת.
שימו לב, שכמו כל הליך הכרוך בחובות ועניינים משפטיים, מומלץ מאוד להתייעץ עם עורך דין העוסק בתחום ייצוג חייבים, שיוכל להדריך אתכם מה נכון לעשות, כיצד לפעול, וממה עליכם להימנע. במאמר זה נסביר מה כולל הליך מחיקת חובות למעוטי יכולת? מה ההבדל המשמעותי מבחינת המחוקק לחובות בהיקף העולה על 166,627.31 ₪ לבין חובות שהם עד 166,627.31 ₪? ולמה בכלל צריך עורך דין? כל זאת ועוד, במאמר שלפניכם.
מחיקת חובות למעוטי יכולת – מה זה אומר?
חובות הם לא רק עניין אישי וקטן, אלא אירוע שמשליך על התנהלותה הכללית של משפחת החייב כולה. אם זה בשל חוסר יכולת לשלם עבור מצרכים בסיסיים בבית, אם זה בשל מעמסה נפשית כבדה נוכח העובדה שהמחשבה כל הזמן פונה לכיוון החובות, אותם נדרש לשלם.
לחייבים רבים יש תיקים רבים בהוצאה לפועל, עד כדי חוסר יכולת להבין בכמה תיקים מדובר, מה מצבם, ובטח לא איך יוצאים ממצב כזה. עם הזמן המצב לא הולך ומשתפר, החובות צוברים ריבית, הופכים לעיקולים והגבלות, והמשפחה נכנסת למבוי סתום בלי יכולת לצאת ממנו. אז מה עושים? המחוקק קבע מספר חלופות שנותנות מענה משפטי בדיוק למצבים אלו, ומיד נתייחס אליהן.
למרבה ההפתעה, או שלא, המחוקק הבין שלתופעה כל כך נפוצה יש לתת פתרונות משפטיים פרקטיים, וקבע מספר הליכים שמאפשרים למעוטי היכולת לצאת מהמשבר הכלכלי אליו נקלעו, לדרך חדשה, ללא חובות. כשהמטרה של כולם היא לגרום לחייב להשתקם.
מה הסיבה לכך? הרי אין חולק שמדובר על מטרה ראויה מעין כמותה, שכן שיקום כלכלי לחייב הוא למעשה שיקום כל התא המשפחתי שלו. ושיקום כלכלי מאפשר לחייב, לדאוג לרווחת ילדיו על מנת שיהיה להם עתיד כלכלי טוב יותר, חיובי יותר, שיתמוך בצמיחתם – במכלול השיקולים, ראה המחוקק לנכון לאפשר מחיקת חובות למעוטי יכולת, כמפורט בהמשך המאמר.
אז איך עובד הליך מחיקת חובות למעוטי יכולת?
ראשית נציין, שכל הסיפור של מחיקת חובות למעוטי יכולת הוא לא פשוט, ודורש רצון והשקעה מצד החייב. אנשים רבים מגיעים למצב שהם לא יודעים איך להתמודד עם חובות העתק שנצברו להם, ומתגבשת אצלם ההבנה שאין להם באמת סיכוי אמיתי להתמודד, כבר כעת או לאורך זמן, למול היקף החובות שלהם.
מה עושים? הפתרון הוא הליך שהחל בשנת 2019, ובעצם החליף את הליך פשיטת הרגל, שהיה הליך מיושן, ארוך ומסורבל. המחוקק הבין את התיקונים שעליו לעשות וחוקק במקום זאת, את חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי. במסגרת ההליך לפי חוק החדש, נבחנת הבקשה של החייב.
לאחר מכן הוא נכנס למסלול של 4 שנים, בסופן, כמובן לאחר חוות דעת של נאמן שממונה על ידי בית המשפט, הוא יקבל הפטר מחובותיו, כלומר, נמחקים חובותיו בהליך. נציין, שכיום, לצורך הדוגמה, בשונה מהליך פשיטת הרגל שהיה חל בעבר, קוצרו ההליכים וניתן לקבל "צו שיקום כלכלי" לאחר שנה אחת בלבד!
יש לציין שכשמדברים על מחיקת חובות למעוטי יכולת, הכוונה היא להליך משפטי לגמרי, שמתחיל בבית המשפט, או בסמכות שיפוטית מטעמו, הממונה על חדלות פירעון ושיקום כלכלי, בהגשת הבקשה לכניסה להליך, ומסתיים גם בהחלטה של בית המשפט.
מחיקת חובות למעוטי יכולת – איך מתחילים?
החוק בישראל מגדיר במפורש איך מתנהל הליך מחיקת חובות למעוטי יכולת וקובע שלבים ברורים ומוגדרים לניהולו, כאשר השלב הראשון הוא הגשת בקשה למתן צו לפתיחת הליכים, ואילו השלב האחרון שמסיים את ההליך הוא קבלת צו ההפטר ("מחיקת חובות"). חייב שסכום חובותיו עולה על 166,627.31 ש"ח (נכון לשנת 2024), יגיש את בקשתו לממונה על הליכי חדלות פירעון, ואילו חייב שסך חובותיו נמוך יותר, יגיש את בקשתו ישירות ללשכת ההוצאה לפועל.
השינויים החיוביים בין הליך חדלות פירעון החל כיום, לפשיטת הרגל שחלה בעבר:
| ההבדל | הסבר |
| הליך של 4 שנים | אם בפשיטת רגל ההליך היה נמשך זמן רב. כיום הליך חדלות פירעון מוגדר מראש ל- 4 שנים בלבד. בסופן, מתקבלת ניתן לחייב צו הפטר, וניתן אף לקצר את התקופה באמצעות הגשת בקשה להקדמת תשלומים. שינוי משמעותי נוסף (ובשונה מבעבר) – כיום ניתן לקבל "צו שיקום כלכלי" לאחר שנה אחד בלבד! |
| התחשבות באינטרסים של החייב | המדינה הבינה שללא התייחסות ממשית לאינטרסים של החייבים, לא תהיה להם שום סיבה להגיע להסדר ולהליך עצמו, ובכך גם ימשיכו לא לשלם את החובות. |
| דגש על שיקום כלכלי | המדינה מבינה שאין מה לשים "פלסטר" ולהחזיר את החובות הספציפיים. יש רצון להוציא את החייב ממעגל החובות, ולהעלות אותו על דרך המלך. עם זה בעזרת קורס להתנהלות כלכלית נכונה, ועם זה בעזרת כל דרך אחרת שתאפשר לחייב לחזור למעגל העבודה הרגיל, ללא חובות. |
| שינוי השם ל"חדלות פירעון ושיקום כלכלי" | המדינה הבינה שהמושג "פשיטת רגל", אינו מבשר כל כך טובות, ויש לגביו סטיגמות שליליות רבות, ולכן שינו את שם ההליך, וביצעו שינויים נוספים, שאכן סייעו ומסייעים רבות בשיקום החייב, כיום ובעתיד. |
מהן הדרישות לכניסה להליך מחיקת חובות למעוטי יכולת (חדלות פירעון)?
קודם כל, חשוב להזהיר, מדובר בהליך לא פשוט כלל. אם חשבתם שאפשר לעבור אותו בקלות, דעו לכם שנדרשת השקעה רבה, ושינוי רציני של דפוסי ההתנהלות הכלכלית, בעיקר מצד החייב. מתי תוכלו להיכנס להליך? כשאתם לא מצליחים לעמוד בהוצאות השוטפות שלכם, לאורך זמן מסוים, או כאשר ההכנסות שלכם קטנות מההוצאות שלכם.
שימו לב שכניסה להליך חדלות פירעון, דרך בית המשפט, נקבע בחוק רק כאשר סך החובות שלכם עולה על 166,627.31 ₪ (נכון לשנת 2024). רק אז תוכלו לפנות בבקשה לממונה על הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי. כמובן מומלץ לעשות זאת רק לאחר התייעצות עם עורך דין המבין בתחום, היות ויש לבחון ולשקול שיקולים נוספים טרם גיבוש ההחלטה איזה הליך הוא הנכון והמתאים ביותר עבורכם. שאלה נפוצה שלרוב אנו נשאלים היא, מה קורה במצב שהיקף החובות בסכום נמוך יותר? מיד נסביר.
לאחר מכן, כאמור, מתמנה נאמן, מטעם הממונה ובית המשפט, שבוחן את ההתנהלות הכלכלית במהלך תקופת הבדיקה. הוא יצטרך למלא דו"ח על התנהלות זו, וכמובן לקבל מכם החייבים עדכונים כל חודשיים לגבי ההכנסות וההוצאות שלכם. תקופה זו אורכת 9 חודשים, ולאחר מכן, ככל והתנהלתם נכון לאורך הדרך והמלצה מהנאמן תהיה חיובית, תקבלו תכנית שיקום כלכלית, ועם עמידתה בה, ימחקו יתר החובות שלכם.
שימו לב, שהחל מהכניסה להליך, נעצרות הריביות, ומוקפאים ההליכים ומבוטלים העיקולים שהוטלו עליכם. כאמור, בסיום ההליך תקבלו צו הפטר חובות, שהוא בעצם מחיקת החובות שלכם לגמרי. נציין שאין מושג כזה "מחיקת חובות" אלה זה ביטוי השגור בפי העם, כשמדברים על מחיקת חובות למעוטי יכולת, מדברים למעשה, על קבלת צו הפטר חלוט, שהוא צו שפוטר אתכם מחובות.
מה קורה כשסך החובות נמוך מ – 166,627.31 ₪?
זהו בדיוק המקרה לפנות להתייעצות עם עורך דין חדלות פירעון העוסק בייצוג חייבים, ומיד נסביר מה הסיבה לכך. החוק בעצם הגדיר הליך מקוצר, ממינימום של 55,542.43 ₪ ועד 166,627.31 ₪, כאשר לחובות אלו ישנו הליך שמתקיים דרך ההוצאה לפועל. הוא הליך מהיר יותר, ללא מינוי נאמן וללא צורך בהגשת דו"חות.
איך נערך ההליך? בתחילת ההליך אתם פונים, או באופן עצמאי או באמצעות עורך דין מחיקת חובות למעוטי יכולת, ומציעים הצעה להסדר חובות קולקטיבי, כלומר לכלל הנושים שלכם. הצעת ההסדר יכולה לכלול או הפחתה של סכום החוב, או פריסה בדרך נוחה יותר, ובדרך כלל – גם וגם. אם הנושים לא מסכימים, כמובן מתחיל משא ומתן, עד למציאת מתווה מוסכם ששני הצדדים יוכלו להסכים עליו.
חשוב לדעת שגם לנושים שלכם יש אינטרס להגיע להסדר כלשהו, כי הם מבינים שאחרת לא יקבלו כלום או יקבלו סכום נמוך יותר, ולכן המגמה היא בראש ובראשונה, לקדם מתווה מוסכם לסגירת החובות בהסדר נושים קולקטיבי במסגרת החוק, בדיוק כפי שהחוק מאפשר.
אם אין פשרה בכלל, וזה תרחיש אפשרי, שתלוי לרוב בהרכב הנושים שלכם, הוצאה לפועל פותחים בהליך שהוא מאוד דומה לחדלות פירעון ושיקום כלכלי, כפי שפורט לעיל. מה שבטוח, מומלץ לפנות כמה שיותר מהר להליך זה, לפני שסך החובות שלכם יעבור את הרף של 166,627.31 ₪, ואז בעצם תצטרכו לעבור את שלבי הליך חדלות הפירעון כולו.
לכן, אנו מבקשים להביא לידיעתכם כעת, שכדאי מאוד למי שהיקף חובותיו נמוך לבדוק התאמתו להליך זה, ולנצל את האפשרות המצוינת שניתנת כיום במסגרת החוק. כמו כן, מומלץ לבדוק אם הנכם זכאים לקבל עורך דין הוצאה לפועל בחינם (סיוע משפטי). לכל שאלה, אנו פה עבורכם.
למה צריך עורך דין בהליך מחיקת חובות למעוטי יכולת בהוצאה לפועל?
כמו שכבר הבנתם, אין מדובר בהליך פשוט, אלא בהליך שמצריך שילוב של ידע משפטי מקצועי ויכולת ניהול משא ומתן. אך הליך זה לא מתאים לכולם, ויש לבחון, למשל, אם יש לכם זכאות לירושה עתידית או קרן השתלמות מעוקלת, פיצויים ממקום עבודה קודם ועוד, היות וכל אלו משפיעים על הבחירה איזה הליך הוא הנכון והמתאים ביותר עבורכם.
לכן מומלץ שיהיה מישהו, עורך דין עם ניסיון בתחום, שעוסק בייצוג חייבים, כדי שיבחן את מצבכם, יגבש אסטרטגיה לפעולה, ואחר כך גם יבצע אותה במשא ומתן עם הבנקים והנושים הנוספים שלכם. הנושים, בעיקר אלו המוגדים בפסיקה "נושים מקצועיים", למשל בנקים, מכירים את כל ההליכים ובקיאים בהם, ולכן לאדם מן השורה, שלא מכיר ובקיא, יהיה באופן טבעי קשה יותר להתמקח איתם.
גם להתנהלות מול נושים, שהם לא בנקים, נדרש עורך דין, בעיקר מכיוון שמלאכת השכנוע שלהם, להסכים להפחתת החוב או פריסתו לאורך זמן, לעיתים תהיה קשה יותר בשל מעורבות רגשית ונפשית האופיינית לאותם נושים (הכוונה לספקים שלכם, אנשי מקצוע כאלו ואחרים – שהייתה לכם עימם היכרות קרובה יותר, והם מצויים בקרב בנושים שלכם כיום). מכלל סיבות אלו ועוד, עורך דין מחיקת חובות למעוטי יכולת יוכל לייצג את האינטרסים שלכם, ולהגדיל את הסיכויים שלכם לצלוח את ההליך בצורה הטובה ביותר.
התשובה היא כן. אתם בהחלט יכולים להגיש את המסמכים באופן עצמאי ואין חובה לפנות לייצוג משפטי, אולם מומלץ מאוד לפני הגשת המסמכים לפנות לעורך דין שיוכל לכל הפחות לערוך בחינה מקיפה לגבי המצב המשפטי שלכם, ולשקף לכם מהם הסיכונים הצפויים לכם, במקרה הפרטני שלכם, בכל דרך טיפול משפטית.
למשל, על עורך הדין לבדוק אם יש לכם זכאות לירושה, כיום או בעתיד, או זכויות כאלו ואחרות, פיצויים ממקום עבודה קודם וכד'. חשוב להבין, שאם הדבר יתגלה בתוך ההליך, לא תוכלו לחזור אחורה ולהתחרט. לכן, מומלץ מאוד לערוך בדיקה מקיפה ומסודרת, ולקבל ייעוץ משפטי, לפני הפניה להליך.
לא ניתן להשיב על שאלה זו באופן גורף, ונסביר: הליך שהמתאים עבור האחד, לא בהכרח יהיה מתאים עבור האחר, ולכן לא ניתן לספק תשובה גורפת וחד משמעית לשאלה זו. אך לאחר בירור מקיף אודות הנסיבות הספציפיות שלכם, ניתן לדעת מה מבין האפשרויות המוצעות כיום בחוק, היא המתאימה ביותר עבורכם.
