הצורך בביצוע הסדרי חובות מול הבנקים נדרש כאשר אתם מזהים שלא תוכלו לעמוד לאורך זמן בהלוואות וההתחייבויות השוטפות של התא המשפחתי, או במצב שבו הבנקים כבר פנו אליכם ואולי אף פעלו נגדכם, באופן חד צדדי ושלא כדין, והחזירו את הוראות הקבע שהקמתם בחשבון, לא כיבדו את השיקים שמסרתם, והדבר גרם לכם לנזק ישיר והכניס אתכם לסחרור כלכלי גדול יותר!
במאמר זה נתמקד בנושא של הסדרי חובות מול הבנקים, תוך שימת דגש על הנקודה המרכזית והחשובה ביותר שעליכם לדעת לפני(!) שאתם פונים בהצעה להסדר חוב מול הבנק שלכם. כמו כן, נתייחס לחלופות העומדות לרשותכם במידה והבנק דוחה את הצעתכם, ונסביר מדוע חשוב לקבל ליווי וייעוץ של עורך דין הסדר חובות דווקא במצבים אלו.
זכרו – הבנקים מוכרים לכם כסף! ועיקר הרווח שלהם הוא הריבית שאתם משלמים בעבור ההלוואות שאתם לוקחים מהבנק!
"מאחורי הקלעים" של הסדרי חובות מול הבנקים
חשוב להבין, הבנקים הם עסק לכל דבר ועניין. לא רק זאת, אלא שהם עסק כלכלי וריווחי (ריווחי מאוד יש לומר!) והמוצר שהם מוכרים זה כסף, כשעיקר הרווח שלהם מצוי בריבית, אז ככל שהריבית יותר גבוהה, יותר טוב! לבנק.
מי לא מכיר את הרגע הזה שבו מתקשרת נציגת הבנק ואומרת "אני רואה שמגיעה לך הלוואה"? והנה לכם מלכודת הדבש המושלמת! זה לא תמיד כך, אך לרוב הבנקים מתקשרים אלינו ומציעים לנו הלוואה נוספת, בתנאים נוחים ובריבית נמוכה. ההצעה בהחלט מפתה והתנאים נוחים, וזה בדיוק מתאים לנו כי אנו חושבים לקנות, לשדרג, לשפץ את הבית, ללמוד, או אולי יש בעתיד הקרוב אירוע משפחתי חשוב וכן הלאה.
בהמשך, הלוואה מתווספת להלוואה, ההחזרים גדלים, ולעיתים מתרחש אירוע פתאומי ולא צפוי, שלא בהכרח תלוי בנו שגרם לנו להיזקק להלוואות נוספות, ועכשיו! אירוע פתאומי כמו למשל פיטורים שגרמו לירידה בהכנסות, תאונה, מחלה של בן משפחה, או כל דבר דומה אחר, והוא משפיע על ההתנהלות הכלכלית שלכם ושל התא המשפחתי שלכם, ואתם זקוקים להלוואה הזאת כדי להחזיק מעמד.
-
הסדרי חובות מול הבנקים
זוכרים שהבנקים הם עסק כלכלי ששואף להרוויח כמה שיותר? אתם זקוקים להם עכשיו יותר מתמיד? מצוין. הבנק יציע לכם הלוואה נוספת, הפעם בריבית גבוהה יותר! ולעיתים בתנאים פחות נוחים כמו למשל דרישה להעמיד ערב נוסף, הכנסת בן הזוג לחשבון הבנק, שיעבוד קרן השתלמות וכן הלאה.
הערה חשובה: אסור בתכלית האיסור להגדיל את מידת החשיפה שלכם ושל הקרובים שלכם מול הבנק. זה מחליש אתכם במשא ומתן ולכן – אם הבנק מציב דרישות מעין אלו לצורך קבלת ההלוואה. עצרו. אל תסכימו. (יש דרכים אחרות שנכון יותר לפעול דרכן).
שיהיה ברור, ככל שיותר תצטרכו את הבנקים ותזדקקו להם – כך הריבית תגדל בהתאם, והתנאים יוקשחו. זאת, מכיוון שהריבית והתנאים שהבנק יציב להלוואה תמיד תשקף את דחיפות ההזדקקות שלכם בקבלת ההלוואה, לצד הסיכונים שהבנק לוקח. חשוב לציין, שעיקרון זה גם עובד הפוך. כל זאת ועוד, בפסקה הבאה.
הנקודה המרכזית – הבנק הוא עסק כלכלי רציונאלי וחכם – וטוב שכך!
לאחר שהבנו את העיקרון שעומד בבסיס גובה הריבית והתנאים, כפי שהצגנו בפסקה הקודמת, חשוב להבין את הנקודה המרכזית וחשובה ביותר לטעמינו בהתנהלות במהלך הסדרי חובות מול הבנקים. הבנק כאמור, הוא עסק כלכלי שמטרתו לייצר רווחים, וכמה שיותר, ולכן הוא גוף שלוקח החלטות רציונאליות, חכמות, שנכונות ומשתלמות עבורו – מבחינה כלכלית.
לכן, וזה העיקר, ככל שתוצג לבנק תמונת מצב עדכנית בדבר מצבכם הכלכלי כפי שהוא כיום' בדגש על המצב כיום, בצורה מקצועית ובשפה בנקאית שהוא מבין, ויהיה פרוש לפניו מכלול הנתונים שיסייעו לו להגיע להבנה חד משמעית, שאם הוא לא ייטה להתפשר, הלקוח יקרוס כלכלית, והוא עתיד להפסיד את מרבית החוב, הוא ירצה למזער את הנזק הכלכלי, כדי להפסיד כמה שפחות.
זו נקודת המוצא האולטימטיבית למשא ומתן מול הבנק. כלומר, קיימים שיקולים נוספים, כפי שנציג במאמר זה, ושיקולי מדיניות (עליהם לא נוכל להרחיב במאמר זה), אך בהחלט ניתן לומר שהשיקול המרכזי שנלקח בחשבון, הוא השיקול הכלכלי, והוא נכון בכל משא ומתן גם במהלך הסדר חובות בהוצאה לפועל או הסדר נושים, או הסדר חוב מול חברות אשראי וגופים נוספים.
מה זה הסדרי חובות מול הבנקים?
הסדרי חובות מול הבנקים הוא מונח שמתאר יצירה של הסכם חדש מול הבנק, לאחר שהלווה התקשה לעמוד בהחזרים החודשיים שנקבעו בהלוואות המקוריות, או בשלב מאוחר יותר, כאשר הלווה לא עמד בתשלומי ההלוואות, ובשל כך הבנק העמיד את ההלוואות לפירעון מיידי, הגיש תביעה, פתח תיק בהוצאה לפועל וכן הלאה, תלוי בשלב שבו מצוי הלקוח.
כאשר לווה רואה שאין ביכולתו לעמוד בהחזרים הוא יכול לפנות לבנק על מנת לבצע שינוי בתנאי החזר ההלוואות, ופריסתם בצורה נוחה יותר המותאמת ליכולת ההחזר שלו כיום. נציין שהבנקים מתייחסים באופן שונה ללקוח שפנה מיוזמתו לבצע הסדר חובות, לבין לקוח שהחלו לפעול כנגדו באמצעי אכיפה וגבייה עקב אי עמידה בתשלומי ההחזר. כלומר, אפשר לחלק זאת לשני מצבים.
מצב ראשון: הסדרי חובות מול הבנקים – ביוזמת הלקוח!
כאשר חייבים פונים מיוזמתם לבנקים בשלב מוקדם שבו הם עדיין עומדים בתשלומים, ומבקשים לבצע הסדרי חובות, ניתן לומר שעדיין קיים יחסי אמון בינם לבין הבנקים ומשמעות הדבר שהם ייטו לשנות את תנאי ההלוואה מבלי להידרש לערבים או למתן בטחונות נוספים.
במצב זה, ניתן לקבוע הסדר חוב מול הבנק שבו ההלוואות מאוחדות במסגרת הלוואה ארוכת טווח בריבית אחידה ותוך הקטנת גובה התשלום החודשי לסכום שהלקוח יכול לעמוד בו (איחוד הלוואות). יצירת הסדר חוב מול הבנק בשלב זה, לרוב גם מאפשר הגעה להסכמות ברמת הסניפים עצמם, ומול אנשי המקצוע מולם הלקוח כבר מתנהל באופן שוטף וללא צורך בהתערבות המחלקה המשפטית של הבנק.
מצב שני: הסדרי חובות מול הבנקים – לאחר תחילת הבעיות בתזרים!
כאשר חייבים פונים לבנקים לאחר שהחלו בעיות בחשבון, כלומר לאחר שלא הצליחו לעמוד במלוא התשלומים וההחזרים – נקודת הפתיחה שלהם פחות טובה באופן משמעותי! במצבים אלו רמת האמון של הבנקים בלקוחות נמוכה יותר, ולכן אם הם ייטו להסכים להסדר חוב מולם, כנראה שהוא יהיה בתנאים פחות טובים, תוך דרישה למתן בטחונות והעמדת ערבויות נוספות כנגד החובות (החתמת ערבות).
כאשר הבנקים הם אלו שפונים ללקוח עקב אי החזר חובות במועד (אנו מתכוונים למכתב התראה שנשלח בדואר רשום), לרוב הדבר יהיה לאחר שהטיפול עבר לידי המחלקה המשפטית של הבנק, ומצב זה מצר ומצמצם את היכולת של הסניף להציע פתרונות.
אולם נציין שגם במצב שבו הטיפול עבר למחלקה המשפטית, בהחלט ניתן לגבש הסדר חוב שיהיה ראוי ונכון לכלל הצדדים, שכן העיקרון החשוב שציינו בראשית המאמר מהווה גם כעת שיקול מרכזי עבור נציגי הבנק, והוא כשלעצמו מאפשר בסיס מצוין למשא ומתן ממנו ניתן לגבש פשרה מוסכמת.
פריסה מחודשת או הקטנה ופריסה
כאשר מדובר על גיבוש הסדרי חובות מול הבנקים, חשוב להבחין בין שתי אפשרויות שונות בהן ניתן לדון:
- החוב נותר כפי שהוא ורק מורידים את ההחזר החודשי.
- החוב עצמו מופחת, ואת היתרה לסילוק הלוואה לאחר ההפחתה פורסים מחדש, ובכך מפחיתים את ההחזר החודשי גם כן.
כלומר, סוג אחד של הסדר חוב כולל רק פריסה מחודשת כאשר גובה ההלוואה אותה החייב לווה אינו משתנה והבנק רק מסכים לתקופת החזר ארוכה יותר. הסוג האחר עליו ניתן לדון עם הבנק הוא לגבי הקטנה של החוב, כלומר מחיקת חובות חלקית, ולא רק פריסה של החוב המקורי מחדש.
הבנק ייטה להסכים להסדר חובות הכולל הקטנת החוב רק במידה והוא יהיה סבור כי ניסיון למימוש של ההלוואה המקורית מהחייב לא יצלח. אחת האסטרטגיות של עורך דין הסדר חובות המייצג את החייב היא להציג ולשכנע את הבנק שכדאי לו לקבל את הצעת הפשרה של החייב, משום שככל והבנק לא יקבל את הצעת הפשרה של החייב, הלקוח ייאלץ לפנות להליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי שיביא להפסד של מרבית החוב לבנק.
בכך, הוא יגרום לבנק להבין שההצעה שמונחת לפתחם כרגע, היא ההצעה העדיפה ביותר ויש לקבלה, כאשר דבר זה מתיישב עם השיקול המרכזי שעומד בבסיס השיקולים של הבנק, והוא הגדלת הרווח, או יותר מדויק לומר – מזעור הנזק!
הניסיון להסדרי חובות מול הבנקים לא צלח, מה עושים?
כאשר לא ניתן להגיע לגיבוש הסדר נושים ככלל או הסדרי חובות מול הבנקים בהסכמה בפרט, ייאלץ הלקוח לשקול את האפשרויות הנוספות העומדות בפניו והן כוללות הליכים מול ההוצאה לפועל או הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי.
טרם הפנייה להליך חדלות פירעון, יש מספר הליכים מקדימים שניתן להסתייע בהם, למשל ניתן לבקש איחוד תיקים בהוצאה לפועל כאשר לחייב חובות נוספים ולבקש חקירת יכולות כלכלית וקביעת הסדר תשלומים אשר יותאם ליכולת ההחזר החודשית שלו.
הליך חדלות פירעון ושיקום כלכלי – פתרון משפטי יעיל ואפקטיבי!
אפשרות נוספת העומדת בפני חייב, לאחר שהניסיון לגבש הסדרי חובות מול הבנקים לא צלח, הוא פנייה להליך חדלות פירעון ושיקום כלכלי, במסגרתו יקבע לו צו תשלומים חודשי שיותאם ליכולת ההחזר הריאלית שלו.
במסגרת ההליך ישלם החייב חלק יחסי מחובותיו לכלל הנושים שלו (ביניהם כמובן נמצא גם הבנק). נציין שמדובר בתהליך מורכב הכולל הטלת הגבלות על החייב, כמו צו עיכוב יציאה מהארץ, איסור שימוש בשיקים או כרטיס אשראי, ולכן ככל שניתן להימנע ממנו על ידי הסדרי חובות ישירות מול הבנקים, כך עדיף.
סיכום הסדרי חובות מול הבנקים
הסדרי חובות מול הבנקים הוא צורך ממשי עבור אלו אשר מגיעים למצב כלכלי מורכב שבו אין להם את היכולת לעמוד בהחזרי החובות הרבים שנוצרו להם. חשוב לקבל במקרה שכזה ליווי משפטי של עורך דין המתמחה בתחום הסדרי חובות, כגון עורך דין אורי גילת, ולבחון את האפשרויות השונות העומדות בפניכם.
זכרו, במקרים בהם לא ניתן להגיע להסדרי חובות מול הבנקים, למשל כאשר היקף החובות גדול מאוד, או שיכולת ההחזר החודשי של הלקוח נמוכה, אנו נמליץ לבצע בירור משפטי מקצועי ומקיף, ולהתאים הליך משפטי אחר לטיפול בחובות תוך השגת הגנה משפטית מיידית ומלאה.
לעורכי דין המתמחים בהסדר חובות ככלל ובהסדרי חובות מול הבנקים בפרט יש את הכלים והידע לבנות אסטרטגיה ולנהל משא ומתן מול אפקטיבי במטרה לגבש הסדר חוב שיהיה מוטה לטובת הלקוח. כאשר הבנק מבין שהלקוח מיוצג על ידי עורך דין הוא עשוי להיזהר יותר בפעולותיו וייטה לרוב להסכים לפשרה המוצעת לו, וזאת בשונה ממצב שבו עומד הלקוח לבדו מול הבנק.
הסכמה לפריסת החוב או הקטנתו תלויה במשתנים רבים לרבות גובה החוב, מספר הנושים מלבד הבנק, זהות הנושים ומיקומם בסדר קדימויות לגבייה, השעבודים שהבנק מחזיק כנגד ההלוואות, הנכסים שיש לחייב, כמו גם תלוי אם ההליך מנוהל על ידי הסניף עצמו או כבר עבר לטיפול המחלקה המשפטית של הבנק.
חשוב מאוד שלא להתעלם מההתראות שנשלחו מהבנק ומיד עם קבלת האזהרה הראשונה לקבל ליווי משפטי של עורך דין מקצועי המתמחה בתחום ולנסות ולהגיע להסדר חוב מול הבנק לפני שהבנק מעביר את התיק למחלקה המשפטית. דבר זה יקנה יתרון ללקוח בניהול משא ומתן.
בהלוואות אלו הבנק לוקח על עצמו סיכון נמוך יחסית מכיוון שההלוואה יחסית בטוחה והבנק יכול לממש את הנכס במידה והחייב צובר למעלה מ-6 חודשי פיגור מצטברים. עם זאת, הבנק אינו שש לפנות חייבים מדירתם וניתן במקרים רבים להגיע להסכם חדש בו ההלוואה נפרסת על פני תקופה ארוכה יותר.
