אתם נמצאים לקראת הליך פשיטת רגל? נכנסתם להליך פשיטת רגל ואתם מודאגים וחוששים שדלתות הבנקים יהיו נעולות בפניכם ולא תוכלו לפתוח חשבון עו"ש, או שתהיו מוגבלים? אנחנו כאן בשביל להרגיע – ניתן לנהל חשבון בנק גם בעת הליך פשיטת רגל, ויש לכם מספיק זכויות לניהול חָלָק ושוטף.
במידה ואתם בהליך פשיטת רגל (חדלות פירעון) או לאחריו, תוכלו לפתוח חשבון בנק שיוגדר כחשבון בנק ללקוח מוגבל. זה כרוך במגבלות, אבל גם בלא מעט זכויות, ובעיקר זהו מצב שבו תוכלו להתנהל כלכלית כמעט כרגיל.
נקודה מעודדת – בשנים האחרונות השתנתה המדיניות הנוגעת לפתיחת חשבון בנק ללקוחות מוגבלים (בין אם אנשים בפשיטת רגל/חדלות פירעון, בעלי תיקי חובות בהוצאה לפועל, וכד') והתרככה לטובתם. לשם השוואה, בעבר הליך פשיטת רגל נחשב להליך נוקשה עבור החייב והשתנה בשנים האחרונות להליך מרוכך יותר שנקרא חדלות פירעון ודואג גם לשיקומו של החייב. באותו אופן, כך גם מדיניות התנהלות הבנקים עם לקוחות מוגבלים שמה לה כמטרה ברורה לחשוב על שיקומו של בעל החוב או מי שנכנס להליך פשיטת רגל וחדלות פירעון, ולסייע לו בחזרה מהירה לחיי שיגרה.
אחד הביטויים המובהקים לשינוי בשנים האחרונות היא יכולתו של הלקוח המוגבל (פושט רגל או בעל חוב ותיקים בהוצאה לפועל) לפתוח חשבון עו"ש בכל בנק, כולל הבנקים המסחריים, שהחל מ-2014 חל עליהם איסור לסרב לפתיחת חשבון ללקוח מוגבל. זאת בניגוד לעבר, כשחייבים ופושטי רגל יכלו לפתוח חשבון בעיקר בבנק הדואר, שלא הורשה לסרב להם.
במאמר נפרט על כל מה שחשוב לדעת על פתיחת חשבון בנק לפושט רגל או במהלך הליך חדלות פירעון. בין הדברים שעליהם נדבר:
- מגיעות לכם זכויות! דעו מהן זכויותיכם וכיצד תשיגו אותן.
- מהן (מעט) המגבלות שלכם?
- מה ביכולתכם לעשות כאשר הבנק מנצל את המצוקה שלכם ומנסה לפגוע בזכויות הבסיסיות שמגיעות לכם? כיצד תמצו את זכויותיכם? (ואפילו תקבלו התנצלות מהבנק).
- היכן מתלוננים על הבנק אם נהג שלא כדין כלפינו?
- ועוד.
זכרו: גם אם אתם "לקוח מוגבל" בגלל פשיטת רגל, חדלות פירעון או חובות – עם הידע החשוב ו/או עם ליווי מקצועי, ההתנהלות שלכם מול הבנק יכולה להיות חלקה ונעימה.
ניגשים להליך חדלות פירעון? אל תחששו ממעמדכם בעת פתיחת חשבון בנק לפושט רגל
אם אתם לקראת החלטה האם להיכנס להליך חדלות פירעון או שאתם כבר בעיצומו של הליך פשיטת רגל וחוששים שהוא עלול לפגוע במעמדכם בבנק, זה המקום להסיר חששות שזהו לא המצב.
הגדרת לקוח פושט רגל בבנק היא של "לקוח מוגבל". חשוב להבין כי זוהי הגדרה של הבנק שניתנת במקרים הבאים:
- לקוחות עם תיקי חובות בהוצאה לפועל.
- לקוחות שהוטלו עליהם הגבלות מטעם הוצאה לפועל.
- לקוחות בהליך חדלות פירעון.
זאת אומרת, שאם נקלעתם להליכי חובות, מעמדכם בבנק יהיה בכל מקרה מוגבל, גם אם לא תיפנו להליך חדלות פירעון. אדרבא, ייתכן שהליך חדלות הפירעון רק יקדם אתכם לחיי שיגרה נורמליים בפן הכלכלי.
לפעמים ההחלטה של אנשים לא ללכת על חדלות פירעון נובעת מתפיסה שגויה שזהו הליך שיגביל אותם משמעותית, בעוד מעמדם כבעלי תיקי חובות בהוצאה לפועל גם הוא לא נוח. לכן מומלץ להשלים פערי מידע, להבין מה הזכויות שלכם, מהן ההשלכות, ואז תוכלו לקבל החלטה מושכלת ונבונה עבורכם כיצד לפתור את ענייני החובות. אם בעזרת פנייה להסדר חובות פרטני או קולקטיבי, הליך פשיטת רגל (חדלות פירעון), איחוד תיקים לפי החוק החדש, ועוד.
חשבון בנק לפושט רגל – כיום זה צעד שמתאפשר בכל בנק
פתיחת חשבון בנק הוא צעד חיוני עבור כל אדם בוגר לשם קיום חיים כלכליים שוטפים ותקינים. וניהול פעולות שונות בחשבון העו"ש: קבלת משכורת חודשית, ניהול תשלומים, קיום הוראות קבע וכו'.
בעבר לקוחות מוגבלים יכלו לפתוח חשבון בעיקר בבנק הדואר, משום שהבנקים המסחריים יכלו לסרב לבקשתם לפתוח חשבון, בעוד בנק הדואר הממשלתי לא יכול היה לסרב וחויב לפתוח חשבונות ל"כולם".
בחודש מאי 2014 התמונה השתנתה, עם צאתה של תקנה 422 מטעם המפקח על הבנקים, שמחייבת את כל הבנקים, כולל הבנקים הפרטיים, לפתוח חשבון ללקוח מוגבל שפונה ומבקש זאת.
במסגרת התקנה שיצאה מתוך תפיסה סוציאלית, נקבע כי באפשרותם של הבנקים לסרב לפתוח חשבונות ללקוחות רק בנסיבות חריגות. נסיבות שנקבע כי אינן חריגות הן בין היתר מקרים של לקוחות מוגבלים, לקוחות שנמצאים בהליך פשיטת רגל/ חדלות פירעון וכד'.
משרדנו נתקל בלא מעט מקרים של לקוחות עם תיקי חובות או בשלבים שונים של חדלות פירעון שביקשו לפתוח חשבונות בבנק מסחרי, וקיבלו תשובה שלילית שלא בצדק. חשוב להדגיש – זה סירוב חמור שנעשה בניגוד לדין ולתקנה שקבע המפקח על הבנקים. לכן, בכל מקרה כזה אנו פועלים לשנות את תשובת הבנק.
אנו עורכים בירורים שונים הנוגעים לסניף הבנק שבו קיבל הלקוח סירוב, ומטפלים בכך מול הבנק או מול גורמים המפקחים עליו. התוצאה: הלקוח זוכה בתוך זמן קצר להזמנה לפתוח חשבון בבנק ה"סרבן", לפעמים אפילו בליווי התנצלות מהבנק.
חשבון בנק ללקוח מוגבל – זכויות ומגבלות
כאמור, לקוח בנק בהליך חדלות פירעון או במהלך שיש נגדו תיקי חובות והליכים בהוצאה לפועל מוגדר כלקוח מוגבל. למרות זאת, הוא זכאי קודם כל לפתיחת חשבון על מנת שיוכל להתנהל באופן כלכלי שוטף. לצד זאת קיימות מגבלות שונות, אך לא צריך לחשוש מהן, ולהבין כי אלו נועדו בעיקר לשמור עליו מפני נפילה כלכלית נוספת.
הגבלות ללקוחות בנק מוגבלים (כולל פושטי רגל/ חדלות פירעון) :
- אשראי מוגבל ללא מסגרת.
- שימוש מוגבל בכרטיס אשראי (אפשרות לביטול הכרטיס על ידי הבנק).
- ללא הלוואות ולקיחת משכנתא.
- שימוש מוגבל בצ'קים (סירוב הבנק להתנהלות עם צ'קים).
זכויות לקוחות בנק מוגבלים (כולל פושטי רגל/ חדלות פירעון) :
- אישור לפתוח חשבון בנק.
- קיום תשלומים בהוראת קבע.
- כרטיס בנקט למשיכת כסף.
- כרטיס אשראי בחיוב מיידי כפוף ליתרה בעו"ש (דיירקט).
- גישה דיגיטלית לחשבון דרך אתר הבנק.
- ועוד.
לפושטי רגל, חדלי פירעון ולכל בעלי חשבון מוגבל חשוב להכיר את הזכויות והמגבלות, על מנת לדעת האם הבנק שלהם פועל בניגוד לחוק ומציב להם מגבלות שלא כדין.
ליווי מקצועי של עורך דין לענייני חדלות פירעון, חובות, והוצאה לפועל יסייע ללקוחות מוגבלים בהשגת מלוא זכויותיהם וביטול מגבלות שהוטלו עליהם על ידי הבנקים שלא כדין.
סיפור לקוחה – מיצוי זכויות בחשבון בנק
טיפלנו במקרים רבים של לקוחות שנתקלו בבעיות מול הבנקים. הסיפור של תמר הוא אחד מהם. תמר פנתה למשרד שלנו לאחר שביקשה לפתוח חשבון וסורבה בנימוק של "לקוח מוגבל". חשבונה הקודם עוקל בשל הליכי חובות, והיא רצתה לפתוח חשבון להפקדת משכורתה.
לאחר בדיקת המקרה שלה הבנו שאין סיבה חריגה לסירוב על ידי הבנק, והבהרנו לה כי תשובת הבנק אינה תקינה ואף מנוגדת לחוק ולתקנה 422, משום שהבנק שפנתה אליו חייב לפתוח לה חשבון. המקרה של תמר טופל באופן מהיר ומיידי – דאגנו שייפתח לה חשבון בבנק, ובנוסף היא קיבלה טיפול משפטי בנושא החובות עימם התמודדה עד לסגירת התיקים שלה בהוצאה לפועל.
למרבה הצער, זהו מצב נפוץ, שבו הבנקים "מנסים את מזלם" ומסרבים לפתוח חשבונות ללקוחות מוגבלים. התוצאה עלולה להיות עגומה ואף הרסנית משום שהלקוחות שסורבו נאלצים לחפש אחר פתרונות, ולפעמים לאלתר פתרונות לא מומלצים בכלל. למשל: פניה לשירותים פרטיים כמו צ'יינג' לפריטת צ'קים, שימוש בחשבון בנק של מקורב לשם הפקדת משכורת (דבר שעלול לסבך אותו באישומים של הלבנת הון), וכד'.
עבודה יעילה להשגת הזכויות המגיעות לכם תמנע טעויות קריטיות ומסוכנות שעלולות לסבך אתכם כלכלית ואישית.
הבנק נהג באופן לא ראוי? כך ניתן לפעול לבד או עם עזרה מקצועית
יש כתובות לפנות אליהן כאשר הבנק לא פעל מולכם כראוי. כלקוחות המוגדרים מוגבלים, באם נתקלתם במצב שבו הבנק סירב לפתוח חשבון או התנהל באופן לא תקין מול הפניה שלכם, אנחנו ממליצים לכם לפעול.
באתר בנק ישראל מפורטות מספר אפשרויות לפעולה כנגד בנקים שהתנהלו באופן לא תקין מולכם.
אפשרות א'
פניה לנציב תלונות הציבור של הבנק, והגשת תלונה. בלינק המובא כאן מתוך אתר בנק ישראל מופיעה רשימת הבנקים. היכנסו ובחרו במשבצת הבנק שברצונכם להגיש תלונה עליו.
אפשרות ב'
ניתן ליזום פניה לבנק ישראל, ליחידה לפניות הציבור ולבקרה צרכנית בפיקוח על הבנקים, שתפקידה לדאוג לשירות בנקאי הוגן לקהל הצרכנים. היחידה תבדוק את תוכן הפניה ותפעל לתיקון הליקויים הנדרשים במערכת הבנקאית.
אמצעי הפניה ליחידה מובאים באתר בנק ישראל ומפורטים כאן:
פניה דיגיטלית ליחידה – בלינק המובא כאן.
כתובת מייל של היחידה – [email protected]
כתובת הדואר – היחידה לפניות הציבור, ת.ד 780 ירושלים.
טלפון היחידה – 02-6552680.
מספר פקס ביחידה – 02-6669077.
בעת הגשת פנייתכם דאגו לצרף את המידע הבא: שמכם המלא, תעודת זהות, דרך ליצירת קשר עמכם, פרטים על הבנק שעליו מוגשת הפניה, פירוט המקרה ועוד. צרפו מסמכים נדרשים.
אפשרות נוספת
בנוסף לצעדים שפורטו, ניתן לפנות לבנק ישראל ולקיים בירורים ושאלות בנושאים כלליים. לשאלות כלליות לבנק ישראל, היכנסו לעמוד הזה באתר בנק ישראל.
בנק הדואר
במידה והתלונה או הפניה שלכם נוגעת לבנק הדואר הממשלתי, הפניה תיעשה לאגף הפיקוח על בנק הדואר במשרד התקשורת.
פרטי יצירת קשר:
פנייה מקוונת בנושא בנק הדואר – בלינק הזה.
מספר טלפון: 6621*.
פקס: 03-5198125.
סיוע מקצועי
נתקלתם בהתנהלות לא תקינה של הבנק? לצד המידע שפירטנו לעיל, מומלץ ורצוי שלא לפעול לבד. התנהלותכם הכלכלית התקינה חשובה ביותר, ולכן חשוב שלא יהיו טעויות שיעמיקו את הקושי שלכם.
בין יתר השירותים שאנו מעניקים, אנו מלווים לקוחות שקיבלו טיפול לא ראוי מהבנק. פנו אלינו לקוחות רבים שנתקלו במגבלות שלא כחוק שהציבו להם בבנקים, בהן סירוב לפתיחת חשבון. אנו דאגנו לבדוק כל מקרה ולפעול מול הבנק או מול הרשויות הגבוהות, על מנת להפוך את המצב ולהחזיר ללקוח שלנו במהרה את היכולת להתנהל בשוטף עם חשבון בנק.
זקוקים לסיוע בסוגיית פתיחת חשבון בנק לפושט רגל? קבלו אצלנו מענה מקיף
משרדנו המתמחה בענייני חדלות פירעון, תיקים בהוצאה לפועל, וחובות, מעניק ליווי ומעטפת מלאה ללקוחות, כולל בעת הצורך גם טיפול בהתנהלותם מול הבנק. אנו דואגים לעזור ללקוחות שסירבו לפתוח להם חשבון, וגם נלחמים עבורם אם נתקלו בהתנהלות לא תקינה מצד הבנק שלא כדין.
מילה אישית ממני: מתוך ניסיון רב שנים עם אלפי לקוחות, נתקלתי במצבים רבים שבהם חייבים קיבלו טיפול לא ראוי מהבנקים ואי התחשבות בזכויותיהם. זהו מצב מקומם בעיניי משום שמדובר בניצול אוכלוסיה שמצבה מעורער וחלש, וזה לא צודק.
כדי להשיג את מיצוי הזכויות שלכם מול הבנקים חשוב להיוועץ בעורך דין המתמחה בתחום, מכיר את ההתנהלות מול הבנקים, ורגיל להגן על זכויות החייבים.
בעת פנייתכם אלינו נבדוק האם זכויותיכם המוגדרות בחוק הופרו, ונדאג לתיקון העוול. אנחנו מאמינים שמגיעים לכם חיים טובים ושלווים ללא התעמרות של הרשויות בכם. נילחם עבורכם ונדאג שתשיגו בחזרה את מלוא הזכויות המגיעות לכם כחוק.
אתם מוזמנים לפנות אלינו לשיחת ייעוץ ללא התחייבות. אנחנו כאן, נשמח להקשיב ולעזור.
